Τα τελευταία χρόνια, γίνεται πιο συνηθισμένο για τα νοσοκομεία να ζητούν από τους ανθρώπους να πληρώσουν τις εκπτώσεις τους πριν από την παροχή ιατρικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με μια πρόσφατη ανάλυση, τουλάχιστον τα τρία τέταρτα των νοσοκομειακών συστημάτων στις Η.Π.Α. ζητούν από τους ασθενείς να προπληρώσουν μέρος ή το σύνολο των εξωφρενικών δαπανών τους για ορισμένες υπηρεσίες, όπως πράγματα όπως μαγνητικές τομογραφίες, αξονική τομογραφία και ακόμη και γεννήσεις. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε γιατί συμβαίνει αυτό, ποια δικαιώματα έχετε και πώς να πλοηγηθείτε στο τρέχον σύστημα υγειονομικής περίθαλψης.
Εικόνες ATU / Getty ImagesΟπως ήταν παλιά
Στο παρελθόν, ήταν γενικά αποδεκτό ότι οι ασθενείς αναμενόταν να πληρώσουν τα copays τους κατά τη στιγμή της υπηρεσίας, αλλά οι χρεώσεις που υπολογίζονταν για την έκπτωση θα χρεωθούν μετά το γεγονός.
Έτσι, εάν το πρόγραμμα υγείας σας είχε ένα copay 20 $ για μια επίσκεψη στο γραφείο, το γραφείο του γιατρού θα το παραλάβει όταν φτάσατε για το ραντεβού.
Ωστόσο, εάν το σχέδιό σας είχε έκπτωση 2.000 $ και επρόκειτο για χειρουργική επέμβαση, δεν θα πληρώνατε τίποτα τη στιγμή της επέμβασης, αλλά θα λάβετε λογαριασμό από το νοσοκομείο λίγες εβδομάδες αργότερα.
Πρώτον, θα έστειλαν την αξίωση στον ασφαλιστή σας, όπου θα υπολογιζόταν το ποσοστό διαπραγμάτευσης δικτύου και θα διαγραφούν τα ποσά που υπερβαίνουν. Τότε ο ασφαλιστής θα πλήρωνε το μερίδιό του και θα ειδοποιούσε το νοσοκομείο για το μέρος του λογαριασμού σας.
Σε αυτό το σημείο, το νοσοκομείο θα σας έστειλε έναν λογαριασμό για την έκπτωσή σας και οποιαδήποτε ισχύουσα ασφάλεια.
Γιατί χρεώνουν εκ των προτέρων
Ανάλογα με την υπηρεσία που λαμβάνετε και πόσο κοστίζει σε σχέση με την έκπτωσή σας, πολλά νοσοκομεία εξακολουθούν να χρησιμοποιούν την παραδοσιακή μέθοδο αναμονής για να σας στείλουν ένα λογαριασμό έως ότου ολοκληρωθεί η διαδικασία και η ασφαλιστική εταιρεία σας έχει επεξεργαστεί τον λογαριασμό σας.
Γίνεται όλο και πιο συνηθισμένο, ωστόσο, για τα νοσοκομεία να ζητήσουν την πληρωμή του εκπεστέου - μερικού ή ολικού - πριν παρέχονται προγραμματισμένες ιατρικές υπηρεσίες. Αυτό οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως η αύξηση του ιατρικού κόστους και η αύξηση των εκπτώσεων και του συνολικού κόστους εκτός τσέπης.
Τα νοσοκομεία δεν θέλουν να κολλήσουν με απλήρωτους λογαριασμούς και ξέρουν μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας, οι άνθρωποι μπορεί να μην πληρώνουν ό, τι οφείλουν. Το νοσοκομείο μπορεί να τα στείλει σε συλλογές, αλλά η απόκτηση πληρωμής εκ των προτέρων είναι μια πιο αποτελεσματική μέθοδος για τη διασφάλιση της πληρωμής του λογαριασμού.
Εάν ζητούν πληρωμή εκ των προτέρων
Στην ιδανική περίπτωση, όταν αναμένεται να πληρώσετε είναι κάτι που θα θέλατε να συζητήσετε με το γραφείο χρέωσης του νοσοκομείου πολύ πριν από τη διαδικασία σας. Το να ανακαλύψεις 18 ώρες πριν από τη χειρουργική επέμβαση ότι το νοσοκομείο θέλει να πληρώσεις τα 4.000 $ που εκπίπτει αμέσως είναι αγχωτικό, τουλάχιστον.
Εάν προγραμματίζετε μια ιατρική διαδικασία για την οποία θα ισχύει το έκπτωση σας, ρωτήστε από την αρχή για τις πολιτικές του νοσοκομείου. Συζητήστε με τον ασφαλιστή σας για να δείτε αν έχουν διαπραγματευτεί συμβόλαια με το νοσοκομείο που απαιτούν την αποστολή του λογαριασμού στον ασφαλιστή πριν χρεωθεί ο ασθενής.
Εάν όχι, το νοσοκομείο μπορεί να θέλει να πληρώσετε τουλάχιστον ένα μέρος της έκπτωσης εκ των προτέρων ή όταν φτάσετε για την ιατρική διαδικασία (εδώ είναι ένα παράδειγμα του πώς λειτουργεί αυτό, από το σύστημα του Πανεπιστημίου του Wisconsin Hospital).
Σε περίπτωση αμφιβολίας, είναι επίσης καλό να επικοινωνήσετε με το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας για να δείτε εάν έχουν συμβουλές σχετικά με κανόνες και κανονισμούς στην πολιτεία που σχετίζονται με ιατρικές πρακτικές χρέωσης.
Όσο περισσότερο γνωρίζετε, τόσο καλύτερα θα μπορείτε να πλοηγηθείτε στο σύστημα (λάβετε υπόψη ότι οι κανονισμοί κρατικής ασφάλισης δεν ισχύουν για αυτοασφάλιστα ομαδικά προγράμματα, καθώς αυτοί ρυθμίζονται ομοσπονδιακά βάσει του ERISA).
Πόσα πραγματικά οφείλετε;
Ζητήστε από το νοσοκομείο να σας παράσχει μια εκτίμηση για το τι οφείλετε, έχοντας κατά νου ότι τα ιατρικά έξοδα με διαπραγμάτευση τείνουν να είναι πολύ χαμηλότερα από τα έξοδα λιανικής.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η έκπτωση σας είναι 5.000 $, δεν έχετε πληρώσει τίποτα γι 'αυτό το έτος και προγραμματίζετε μια μαγνητική τομογραφία.
Το μέσο κόστος μιας μαγνητικής τομογραφίας στις Η.Π.Α. είναι περίπου 1.120 $, αν και ποικίλλει σημαντικά από τη μία εγκατάσταση στην άλλη και το κόστος της εγκατάστασης είναι πιθανώς λίγο υψηλότερο από το ποσοστό που διαπραγματεύτηκε ο ασφαλιστής σας με αυτήν την εγκατάσταση.
Το νοσοκομείο σας μπορεί να χρεώσει 2.000 $, αλλά το ποσοστό διαπραγμάτευσης του ασφαλιστή μπορεί να είναι 1.050 $.Σε αυτήν την περίπτωση, το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για την έκπτωση σας θα είναι 1.050 $ και όχι 2.000 $.
Αυτό δεν είναι πραγματικά ένα πρόβλημα αν έχετε μια διαδικασία που είναι πολύ πιο δαπανηρή από την έκπτωση σας. Εάν πρόκειται να αντικαταστήσετε το γόνατο, το οποίο είναι κατά μέσο όρο περίπου 34.000 $ και το ποσό έκπτωσής σας είναι 5.000 $, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό της έκπτωσης.
Το νοσοκομείο μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε ολόκληρο ή μέρος αυτού εκ των προτέρων, ή μπορεί να σας χρεώσει μετά την υποβολή της αξίωσης στον ασφαλιστή σας, αλλά δεν ξεφεύγετε από το γεγονός ότι θα πρέπει να πληρώσετε τα συνολικά 5.000 $.
Στο προηγούμενο παράδειγμα σχετικά με τη μαγνητική τομογραφία, ωστόσο, το πραγματικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε δεν είναι βέβαιο έως ότου ο ασφαλιστής σας επεξεργαστεί την αξίωση.
Εάν το νοσοκομείο σας ζητά να πληρώσετε ένα μέρος της έκπτωσής σας εκ των προτέρων και δεν είναι σαφές σχετικά με το ποσό που πραγματικά οφείλετε, βεβαιωθείτε ότι συζητήσατε την κατάσταση με τον ασφαλιστή σας προτού δώσετε χρήματα στο νοσοκομείο. Βεβαιωθείτε ότι το ποσό που σας ζητάει το νοσοκομείο η προπληρωμή είναι το ποσοστό που διαπραγματεύτηκε ο ασφαλιστής σας, σε αντίθεση με το ποσοστό λιανικής.
Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε μόνο το ποσό που οφείλει τελικά η εξήγηση των παροχών του ασφαλιστή σας, και όχι το ποσό που χρεώνει το νοσοκομείο.
Είναι διαθέσιμα τα σχέδια πληρωμής;
Τα νοσοκομεία συνεργάζονται όλο και περισσότερο με τράπεζες για να καταρτίσουν σχέδια πληρωμής για ασθενείς που τα χρειάζονται, συχνά χωρίς ενδιαφέρον και με διαθεσιμότητα που δεν εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό του ασθενούς.
Εάν το νοσοκομείο σας ζητήσει να πληρώσετε την έκπτωση σας πριν από μια ιατρική διαδικασία και δεν υπάρχει ρεαλιστικός τρόπος να το κάνετε, ρωτήστε τους για την πιθανότητα ενός προγράμματος πληρωμής.
Το νοσοκομείο θέλει να πάρετε θεραπεία, αλλά δεν θέλουν να κολλήσετε με κακά χρέη εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το μερίδιό σας. Το να σας αφήνουμε να πληρώνετε πληρωμές είναι καλύτερο από το να πηγαίνετε χωρίς φροντίδα ή το νοσοκομείο να μην πληρώνεται καθόλου.
Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ποσό που ζητούν, προτείνετε ένα ποσό που μπορείτε να πληρώσετε και ρωτήστε εάν θα σας επιτρέψουν να προγραμματίσετε τις πληρωμές για τα υπόλοιπα.
Ρωτήστε εάν ένας υπεύθυνος υπόθεσης ή κοινωνικός λειτουργός στο νοσοκομείο μπορεί να σας βοηθήσει στην πλοήγηση στη διαδικασία χρέωσης και πληρωμής. Δεν χρειάζεται να το καταλάβετε μόνοι σας και οι απαιτήσεις πληρωμής του νοσοκομείου θα μπορούσαν να είναι πιο ευέλικτες από αυτές που εμφανίστηκαν για πρώτη φορά.
Ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε για το πρόγραμμα φιλανθρωπικής περίθαλψης του νοσοκομείου ή εάν μπορούν να διαγράψουν ένα μέρος των δαπανών σας με βάση το εισόδημά σας.
Άρνηση φροντίδας με βάση την ικανότητα πληρωμής
Υπάρχει μερικές φορές μια εσφαλμένη αντίληψη σχετικά με τις υποχρεώσεις των νοσοκομείων όσον αφορά την παροχή φροντίδας ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώσει.
Από το 1986, ο νόμος περί επείγουσας ιατρικής περίθαλψης και εργασίας (EMTALA) έχει απαιτήσει από όλα τα νοσοκομεία που δέχονται Medicare (σχεδόν όλα τα νοσοκομεία των ΗΠΑ) να παρέχουν υπηρεσίες ελέγχου και σταθεροποίησης σε όποιον φτάνει στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης, συμπεριλαμβανομένων των γυναικών σε ενεργό εργασία, ανεξάρτητα από το κατάσταση ασφάλισης ή ικανότητα πληρωμής για φροντίδα.
Η αίθουσα έκτακτης ανάγκης απαιτείται:
- Ελέγξτε για να προσδιορίσετε ποιο είναι το πρόβλημα
- Παροχή υπηρεσιών σταθεροποίησης (δεν μπορούν να σας αφήσουν να αιμορραγείτε λόγω της έλλειψης πόρων)
Δεν χρειάζεται να παρέχουν τίποτα πέρα από αυτό εάν δεν είναι σίγουροι ότι μπορείτε να το πληρώσετε και το EMTALA δεν επεκτείνεται σε καμία περίθαλψη πέρα από τις υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης.
Επομένως, μια προ-προγραμματισμένη ιατρική διαδικασία δεν θα υπόκειται σε κανόνες που απαιτούν από τα νοσοκομεία να παρέχουν φροντίδα ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώσει.
Ωστόσο, εάν καλύπτεστε από το Medicare, οι ομοσπονδιακοί κανόνες διασφαλίζουν ότι δεν μπορείτε να στερηθείτε τη φροντίδα σας λόγω αποτυχίας προπληρωμής των αναμενόμενων εξόδων σας. Τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services διευκρινίζουν ότι: "Εκτός από σπάνιες περιπτώσεις όπου μπορεί να απαιτείται προπληρωμή, κάθε αίτημα πληρωμής πρέπει να υποβάλλεται ως αίτημα και χωρίς υπερβολική πίεση. Ο δικαιούχος (και η οικογένεια του δικαιούχου) δεν πρέπει να δικαιούνται να φοβούνται ότι η είσοδος ή η θεραπεία θα απορριφθεί λόγω μη εκτέλεσης της προκαταβολής.'
Αυξάνοντας τα μειωμένα
Το μη ασφαλισμένο ποσοστό είναι χαμηλότερο από ό, τι ήταν όταν τέθηκε σε εφαρμογή ο Νόμος Προσιτής Φροντίδας, αν και έχει αυξηθεί υπό τη διοίκηση του Trump. Σύμφωνα με τα στοιχεία απογραφής των ΗΠΑ, το 14,5% του πληθυσμού των ΗΠΑ δεν ήταν ασφαλισμένο το 2013. Αυτό μειώθηκε στο 8,6% έως το 2016, αλλά είχε αυξηθεί σε 9,2% έως το 2019.
Παρόλο που το ανασφάλιστο ποσοστό έχει αυξηθεί από το 2017, εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από το ασφαλισμένο ποσοστό πριν από το ACA. Ωστόσο, ορισμένοι από αυτούς τους πρόσφατα ασφαλισμένους έχουν ιδιαίτερα υψηλό κόστος εκτός τσέπης.
Το ACA περιορίζει πόσο υψηλό μπορεί να είναι το κόστος εκτός δικτύου, αλλά το ίδιο το όριο είναι αρκετά υψηλό. Το 2021, τα προγράμματα υγείας μπορεί να έχουν κόστος εκτός τσέπης έως και 8.550 $ για ένα άτομο και 17.100 $ για μια οικογένεια. Για το 2022, αυτά τα ανώτατα όρια προβλέπεται να αυξηθούν στα 9.100 $ και 18.200 $, αντίστοιχα.
Πολλά προγράμματα υγείας έχουν όρια εκτός των τσεπών πολύ κάτω από αυτά τα ποσά, αλλά οι εκπτώσεις σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς είναι συχνά πολλαπλές χιλιάδες δολάρια (οι μειώσεις κατανομής κόστους μειώνουν αυτές τις εκπτώσεις για επιλέξιμα άτομα, αρκεί να επιλέξουν ένα ασημένιο σχέδιο στο χρηματιστήριο ).
Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη πρέπει να συμμορφώνονται με το ανώτατο όριο του ACA για το κόστος εκτός τσέπης, αλλά τείνουν να έχουν εκπτώσεις και κόστος εκτός τσέπης που είναι χαμηλότερα από αυτά της μεμονωμένης αγοράς. Το 2020, ο μέσος όρος έκπτωσης για άτομα με ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότη ήταν 1.644 $, αν και αυτό δεν περιελάμβανε το τυχερό 17% των καλυμμένων εργαζομένων που δεν είχαν καθόλου έκπτωση.
Ωστόσο, η Federal Reserve ανέφερε το 2018 ότι περίπου τέσσερις από τους δέκα ερωτηθέντες στην Έρευνα των Οικιακών Οικονομικών και στη Λήψη Αποφάσεων δεν θα μπορούσαν να βρουν 400 $ για να καλύψουν έναν απροσδόκητο λογαριασμό ή θα έπρεπε να πουλήσουν κάτι για να καλύψουν το κόστος. .
Αυτό παρουσιάζει ένα αίνιγμα όταν οι άνθρωποι έχουν μια απροσδόκητη αλλά απαραίτητη ιατρική διαδικασία και ένα αρκετά υψηλό έκπτωση. Παρουσιάζει επίσης ένα αίνιγμα για νοσοκομεία - από τη μία με την παροχή υγειονομικής περίθαλψης στους κατοίκους, αλλά επίσης πρέπει να παράγει αρκετά έσοδα για να παραμείνει οικονομικά βιώσιμο.
Η απαίτηση προκαταβολής τουλάχιστον μέρους της έκπτωσης είναι ένας τρόπος για τα νοσοκομεία να αποφύγουν καταστάσεις στις οποίες οι ασθενείς καταλήγουν να μην μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.
Εξετάστε μια HSA
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP) που πληροί τις προϋποθέσεις HSA ή εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας σε μεμονωμένη αγορά, εξετάστε το ενδεχόμενο να εγγραφείτε σε HDHP. Δεν είναι η κατάλληλη για όλους, αλλά εάν καλύπτεστε από ένα HDHP, μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα πριν από τη φορολογία σε μια HSA και θα είναι εκεί εάν και όταν το χρειάζεστε.
Το 2021, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 7.200 $ σε μια HSA εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη σε HDHP και έως 3.600 $ εάν έχετε κάλυψη μόνο για HDHP.
Ακόμα κι αν μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα, θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου και δεν υπάρχει πρόβλεψη «να το χρησιμοποιήσετε ή να το χάσετε» - τα χρήματα παραμένουν στον λογαριασμό σας έως ότου και πότε πρέπει να τα αποσύρετε.
Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα μαξιλάρι σε ένα HSA ενώ έχετε κάλυψη με HDHP και να το αποσύρετε αργότερα για να καλύψετε μελλοντικά ιατρικά έξοδα, ακόμα και αν δεν έχετε πλέον κάλυψη HDHP σε αυτό το σημείο.
Το takeaway είναι: Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA, η εγγραφή και η συνεισφορά σας θα διευκολύνει την αντιμετώπιση μιας πιθανής μελλοντικής κατάστασης στην οποία ένα νοσοκομείο σας ζητά ξαφνικά να πληρώσετε ένα σημαντικό κομμάτι χρημάτων εκ των προτέρων για να λάβετε ιατρική Φροντίδα. Και θα μπορείτε να πληρώσετε το λογαριασμό με χρήματα προ φόρων, τα οποία θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε σημαντική εξοικονόμηση, ανάλογα με το ποσό που οφείλετε.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια FSA, αυτή είναι επίσης μια καλή επιλογή, αλλά λάβετε υπόψη ότι τα αχρησιμοποίητα χρήματα στο HSA σας θα παραμείνουν στον λογαριασμό από το ένα έτος στο άλλο - αυτό δεν ισχύει για τα κεφάλαια της FSA.
