Το Original Medicare (το οποίο περιλαμβάνει το Μέρος Α Ασφάλιση Νοσοκομείου και το Μέρος Β Ιατρική Ασφάλιση) πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους των υπηρεσιών που σχετίζονται με την υγεία και των ιατρικών προμηθειών των εγγεγραμμένων. Ωστόσο, υπάρχει κάποια κατανομή κόστους (νομίσματα και εκπτώσεις) που μπορεί να οδηγήσει σε πολλά έξοδα εκτός τσέπης, ειδικά εάν νοσηλεύεστε, χρειάζεστε εξειδικευμένες υπηρεσίες νοσηλευτικής εγκατάστασης ή λαμβάνετε εκτεταμένη φροντίδα εξωτερικών ασθενών, όπως συνεχιζόμενη αιμοκάθαρση.
Το Medicare Supplement Insurance (γνωστό και ως πολιτικό Medigap) μπορεί να καλύψει αυτά τα «κενά», αναλαμβάνοντας το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του κόστους εκτός τσέπης που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσετε εάν είχατε το Original Medicare μόνο του. Ορισμένες πολιτικές Medigap θα πληρώσουν επίσης για ορισμένες υπηρεσίες υγείας εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και πρόσθετες προληπτικές υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από το Medicare.
Η ασφάλιση Medigap είναι εθελοντική - δεν απαιτείται να το αγοράσετε - και είστε υπεύθυνοι για το μηνιαίο ή τριμηνιαίο ασφάλιστρο. Η Medicare δεν θα πληρώσει κανένα από τα κόστη σας για να αγοράσει μια πολιτική Medigap.
kali9 / Getty Images
Πώς λειτουργούν οι πολιτικές Medigap;
Εάν βρίσκεστε στο Original Medicare (Μέρος Α και Μέρος Β) και έχετε πολιτική Medigap, η πρώτη Medicare πληρώνει το μερίδιό της στα εγκεκριμένα από το Medicare ποσά για τα καλυπτόμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Στη συνέχεια, η πολιτική Medigap πληρώνει το μερίδιό της στο κόστος.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, το σχέδιο Medigap παίρνει τα έξοδα εκτός χρημάτων για πράγματα που καλύπτει η Medicare, απλά όχι στο ακέραιο. Ένα πρόγραμμα Medigap δεν θα καλύπτει πράγματα όπως μακροχρόνια φροντίδα ή οδοντιατρική και φροντίδα όρασης, καθώς αυτά είναι πράγματα που δεν καλύπτει η Medicare.
Για παράδειγμα, εάν έχετε διαβήτη τύπου 2 και επισκέπτεστε τον γιατρό της πρωτοβάθμιας περίθαλψης κάθε τρεις έως τέσσερις μήνες για παρακολούθηση, μια πολιτική Medigap μπορεί να καλύπτει τη συνασφάλιση του μέρους Β, αλλά όχι την έκπτωση του μέρους Β. Στην αρχή του έτους, θα πληρώσετε για τα πρώτα 203 $ των εξόδων ιατρικής επίσκεψης (αυτό είναι το Μέρος Β που εκπίπτει το 2021).
Στη συνέχεια, η Medicare πληρώνει το 80% του εγκεκριμένου από το Medicare ποσού για την επίσκεψη του γιατρού σας και η πολιτική Medigap πληρώνει το υπόλοιπο 20%. Η Medicare εγκρίνει μια επίσκεψη γραφείου ύψους 65 $, οπότε η Medicare πληρώνει 52 $, η Medigap πληρώνει 13 $ και δεν χρειάζεται να πληρώσετε τίποτα.
Τα συμβόλαια Medigap πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτά τα συμβόλαια πρέπει να προσδιορίζονται με σαφήνεια ως Medicare Supplement Insurance. Κάθε πολιτική πρέπει να ακολουθεί τους ομοσπονδιακούς και πολιτειακούς νόμους που έχουν σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών.
Σε όλες εκτός από τις τρεις πολιτείες, οι ασφαλιστικές εταιρείες Medigap μπορούν να σας πουλήσουν μόνο ένατυποποιημένοΗ πολιτική Medigap προσδιορίστηκε με τα γράμματα A έως N. Λείπουν κάποια γράμματα, επειδή τα σχέδια E, H, I και J δεν πωλήθηκαν πλέον μετά τον Ιούνιο του 2010 και προστέθηκαν τα σχέδια M και N. Άτομα που ήδη είχαν σχέδια E, H, I ή J να τους επιτρέψουν να τα διατηρήσουν.
Από το 2020, τα Σχέδια Γ και ΣΤ δεν είναι πλέον διαθέσιμα σε άτομα που είναι πρόσφατα επιλέξιμα για το Medicare, αν και τα άτομα που έγιναν επιλέξιμα για το Medicare πριν από το 2020 μπορούν να διατηρήσουν ή να εγγραφούν σε αυτά τα προγράμματα.
Κάθε πρόγραμμα Medigap πρέπει να προσφέρει τα ίδια βασικά οφέλη, ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία που το πωλεί. Έτσι, το Medigap Plan G έχει το ίδιο σύνολο παροχών ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία ή την τοποθεσία.
Δεν είναι διαθέσιμα όλα τα σχέδια σε όλους τους τομείς. Και τρεις πολιτείες - Μασαχουσέτη, Μινεσότα και Ουισκόνσιν - έχουν τις δικές τους πολιτικές Medigap που διαφέρουν από τα τυπικά σχέδια Medigap.
Πόσο κοστίζει η ασφάλιση Medigap;
Το ποσό που πληρώνετε για ένα συμβόλαιο Medigap εξαρτάται από το πρόγραμμα που επιλέγετε και από ποια ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιείτε.
Κάθε ένα από τα σχέδια (Α έως Ν) προσφέρει ένα διαφορετικό σύνολο πλεονεκτημάτων και το κόστος ποικίλλει ανάλογα με το ποσό κάλυψης. Γενικά, το Σχέδιο Α, το οποίο παρέχει τα λιγότερα οφέλη, έχει γενικά τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα προγράμματα Medigap που προσφέρουν περισσότερα οφέλη, όπως τα σχέδια F ή G, έχουν συνήθως υψηλότερο ασφάλιστρο.
Σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση για την Ασφάλιση Συμπληρώματος Medicare, το Σχέδιο F ήταν μια δημοφιλής επιλογή, με το 54% των εγγραφών Medigap να επιλέγουν το Σχέδιο ΣΤ το 2018. Το Σχέδιο Ν ήταν το επόμενο, με το 11% των εγγραφών. Τα σχέδια D και G είχαν ένα συνδυασμένο 19% των εγγεγραμμένων.
Από το 2020, τα Σχέδια ΣΤ και Σχέδιο Γ δεν είναι πλέον διαθέσιμα για αγορά των νέων επιλέξιμων εγγεγραμμένων Medicare. Αυτό οφείλεται στον νόμο για την πρόσβαση στο Medicare Access και το CHIP Reauthorization Act (MACRA) του 2015, ο οποίος απαγορεύει την πώληση (σε πρόσφατα επιλέξιμους εγγεγραμμένους) των σχεδίων Medigap που καλύπτουν το εκπεστέο μέρος του μέρους Β, το οποίο κάνουν τα σχέδια C και F και τα δύο.
Το Medicare Part B έχει ετήσιο έκπτωση, το οποίο ανέρχεται σε 203 $ το 2021 (μπορεί να αλλάζει κάθε χρόνο). Οι δικαιούχοι Medicare που έγιναν επιλέξιμοι πριν από το 2020 μπορούν να κρατήσουν ή να αγοράσουν τα σχέδια C και F. Η αγορά είναι δυνατή μόνο για εκείνους που ήταν προηγουμένως επιλέξιμοι αλλά εγγράφονται για πρώτη φορά, και οι ασφαλιστές της Medigap στις περισσότερες πολιτείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν ιατρική ασφάλιση, εάν ένα άτομο υποβάλει αίτηση για ένα πρόγραμμα μετά τη λήξη της αρχικής περιόδου εγγραφής.
Η πιο ολοκληρωμένη επιλογή που διατίθεται στους νέους επιλέξιμους εγγεγραμμένους Medicare από το 2020 είναι το Plan G. είναι το ίδιο με το Σχέδιο ΣΤ εκτός από το ότι δεν καλύπτει το Μέρος Β που εκπίπτει.
Τα Medigap Plans L και K παρέχουν αρκετά ολοκληρωμένη κάλυψη, αλλά δεν καλύπτουν όλο το κόστος εκτός τσέπης. Αντ 'αυτού, για τις περισσότερες υπηρεσίες, πληρώνουν ένα μέρος του κόστους εκτός τσέπης (50% για το Plan K και 75% για το Plan L) και ο υπόλοιπος πληρώνει τα υπόλοιπα. Αυτά τα σχέδια Medigap έχουν ανώτατα όρια, μετά από τα οποία το σχέδιο Medigap θα πληρώσει το πλήρες μερίδιο των καλυμμένων εξόδων τσέπης: Το 2021, τα ανώτατα όρια είναι 6.220 $ για το Plan K και 3.110 $ για το Plan L.
Υπάρχει επίσης μια υψηλής έκδοσης έκδοση Medigap Plan F και Plan G, η οποία απαιτεί από τον εγγεγραμμένο να πληρώσει 2.370 $ πριν το πρόγραμμα Medigap αρχίσει να πληρώνει παροχές.
Το κόστος ποικίλλει ανάλογα με το κράτος και την εταιρεία
Παρόλο που η Medicare καθορίζει αυτό που προσφέρει κάθε πρόγραμμα Medigap, δεν ρυθμίζει τι μπορεί να χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία. Η American Association for Medicare Supplement Insurance ανέλυσε τα ασφάλιστρα του προγράμματος G 2020 για έναν άνδρα 65 ετών και βρήκε ασφάλιστρα από 109 $ / μήνα στο Ντάλας έως 509 $ / μήνα στη Φιλαδέλφεια. Σε κάθε περιοχή υπάρχουν πολλοί ασφαλιστές που προσφέρουν το Σχέδιο Ζ, και οι τιμές ποικίλλουν σημαντικά από τον έναν ασφαλιστή στον άλλο.
Από το 2020, το μηνιαίο ασφάλιστρο για το Medigap Plan A (για έναν 65χρονο) στη Βόρεια Καρολίνα κυμαινόταν από 97 $ έως 605 $. Αυτό θα ισοδυναμούσε με ένα ετήσιο διαφορά 6.096 $ μεταξύ των ασφαλίστρων για το πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους έναντι του προγράμματος υψηλότερου κόστους - και τα δύο έχουν πανομοιότυπα οφέλη.
Τι είδους οφέλη προσφέρουν οι πολιτικές Medigap;
Τα σχέδια Medigap A έως N περιλαμβάνουν όλα τα ακόλουθα βασικά οφέλη:
- Νοσοκομειακή περίθαλψη σε νοσοκομείο: Καλύπτει το νόμισμα Medicare Part A, καθώς και κάλυψη για επιπλέον 365 ημέρες μετά τη λήξη της κάλυψης Medicare (όλα τα προγράμματα Medigap εκτός από το Σχέδιο Α καλύπτουν μέρος ή το σύνολο της έκπτωσης Medicare Part A)
- Κόστος εξωτερικών ασθενών και ιατρών: Καλύπτει τη νομισματική ασφάλιση Medicare Part B για ιατρικές υπηρεσίες και νοσοκομειακή θεραπεία εξωτερικού χώρου (η οποία είναι γενικά το 20% του εγκεκριμένου από το Medicare ποσού για την υπηρεσία), αλλά όχι το ετήσιο έκπτωση του μέρους Β
- Αίμα: Καλύπτει τα πρώτα τρία πίντα αίματος που χρειάζεστε κάθε χρόνο
- Φροντίδα νοσοκομείων: Καλύπτει το μέρος Α
Σημείωση: Τα σχέδια Medigap K και L πληρώνουν ένα μέρος του κόστους για τις υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών και γιατρών, τη φροντίδα αίματος και νοσοκομείου, αλλά δεν καλύπτουν πλήρως τα έξοδα εκτός τσέπης για αυτές τις υπηρεσίες. Το Medicare.gov έχει ένα γράφημα που δείχνει πώς κάθε πρόγραμμα καλύπτει τα διάφορα έξοδα εκτός τσέπης που θα μπορούσε να έχει ένας δικαιούχος Medicare.
Ανάλογα με το πρόγραμμα Medigap που επιλέγετε, μπορείτε να λάβετε κάλυψη για επιπλέον έξοδα και παροχές που δεν καλύπτει η Medicare, όπως:
- Ετήσια έκπτωση Νοσοκομείου (Μέρος Α): Σχέδια Β έως Ν, αλλά μόνο μερική κάλυψη με τα Σχέδια Κ και Μ
- Εξασφαλισμένη νοσηλευτική μονάδα νοσηλείας: Σχέδια C έως N, αλλά μόνο μερική κάλυψη με τα σχέδια K και L
- Επείγουσα περίθαλψη κατά τη διάρκεια ταξιδιών στο εξωτερικό: Σχέδια C, D, F, G, M και N
- Medicare Μέρος B επιπλέον χρεώσεις γιατρού: Σχέδια F και G
Η υπέρβαση χρέωσης είναι ένα ποσό υψηλότερο από το εγκεκριμένο από το Medicare ποσό που μπορεί να χρεώσει ένας γιατρός που δεν συμμετέχει στο πρόγραμμα Medicare (αλλά ο οποίος δεν έχει εξαιρεθεί εντελώς).
Πότε μπορώ να αγοράσω μια πολιτική Medigap;
Σε αντίθεση με το Medicare Advantage και το Medicare Part D, δεν υπάρχει ετήσια ανοιχτή περίοδος εγγραφής για τα προγράμματα Medigap.
Οι ομοσπονδιακοί κανόνες παρέχουν ένα εφάπαξ εξάμηνο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής για το Medigap, το οποίο ξεκινά όταν είστε τουλάχιστον 65 ετών και είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare Part B. Κατά τη διάρκεια αυτού του παραθύρου, όλα τα προγράμματα Medigap που είναι διαθέσιμα στην περιοχή σας είναι διαθέσιμα σε εσάς με εγγύηση - βασική έκδοση, ανεξάρτητα από το ιατρικό σας ιστορικό. Αφού τελειώσει αυτό το παράθυρο, έχει φύγει για πάντα.
Υπάρχουν κάποιες περιορισμένες περιστάσεις που θα σας επιτρέψουν να έχετε δικαίωμα εγγυημένης έκδοσης για να αγοράσετε ένα σχέδιο Medigap μετά τη λήξη αυτού του αρχικού παραθύρου, αλλά ως επί το πλείστον, τα σχέδια Medigap έχουν αναδοθεί ιατρικά μετά τη λήξη αυτού του εξαμήνου.
Επιπλέον, δεν υπάρχει ομοσπονδιακή απαίτηση οι ασφαλιστές της Medigap να προσφέρουν σχέδια βάσει εγγυημένης έκδοσης όταν ο αιτών είναι κάτω των 65 ετών και εγγράφεται στο Medicare λόγω αναπηρίας (το 15% όλων των δικαιούχων Medicare σε εθνικό επίπεδο - περισσότερα από 8 εκατομμύρια άτομα - είναι κάτω από ηλικία 65 ετών).
Μπορείτε να κάνετε κλικ σε μια κατάσταση σε αυτόν τον χάρτη για να μάθετε πώς ρυθμίζεται η καταλληλότητα Medigap σε κάθε πολιτεία.
Τα κράτη μπορούν να ορίσουν τους δικούς τους κανόνες για την καταλληλότητα Medigap. Η πλειονότητα των πολιτειών έχει εφαρμόσει νόμους που διασφαλίζουν τουλάχιστον κάποια πρόσβαση στα σχέδια Medigap για δικαιούχους κάτω των 65 ετών, και ορισμένες πολιτείες έχουν διευκολύνει τη μετάβαση από ένα πρόγραμμα Medigap σε άλλο, ακόμη και μετά το τέλος της αρχικής εγγραφής τους.
Χρειάζομαι μια πολιτική Medigap εάν εγγραφώ σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage;
Εφόσον είστε εγγεγραμμένοι σε ένα Πρόγραμμα Medicare Advantage, δεν χρειάζεται να αγοράσετε μια πολιτική Medigap και δεν θα σας προσφέρει οφέλη. Στην πραγματικότητα, είναι παράνομο για οποιονδήποτε να σας πουλήσει μια πολιτική Medigap εάν βρίσκεστε σε πρόγραμμα Advantage.
Εάν έχετε πρόγραμμα Medigap και μετά αλλάξετε από το Original Medicare σε Medicare Advantage, σας επιτρέπεται να διατηρήσετε το πρόγραμμα Medigap - και ορισμένοι το κάνουν, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι θα παραμείνει εκεί εάν θέλουν να επιστρέψουν στο Original Medicare εντός της περιόδου "δικαιώματος δοκιμής" ενός έτους. Ένα πρόγραμμα Medigap δεν θα πληρώσει για καμία από τις εκπτώσεις, τις πληρωμές ή την ασφάλιση του προγράμματος Advantage, οπότε θα ήταν ουσιαστικά αδρανής κάλυψη για όλη την ώρα που έχετε ένα Πλεονέκτημα σχέδιο.
Ποιος άλλος δεν χρειάζεται κάλυψη Medigap;
Τα προγράμματα Medigap δεν είναι απαραίτητα εάν καλύπτεστε από το Medicaid εκτός από το Medicare (δηλ., Διπλά επιλέξιμο) ή εάν έχετε κάλυψη βάσει προγράμματος που υποστηρίζεται από εργοδότη και παρέχει κάλυψη που συμπληρώνει το Medicare.
Σύμφωνα με μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation, το 30% των αυθεντικών δικαιούχων Medicare είχαν συμπληρωματική κάλυψη από πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη το 2016, το 29% είχε κάλυψη Medigap και το 22% είχε Medicaid. Οι περισσότεροι από τους υπόλοιπους - 19% όλων των δικαιούχων Original Medicare - δεν είχαν καθόλου συμπληρωματική κάλυψη, ενώ το 1% είχε κάποιο άλλο τύπο συμπληρωματικής κάλυψης.
Πού μπορώ να μάθω περισσότερα για την κάλυψη Medigap;
Πριν αγοράσετε ένα πρόγραμμα Medigap, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κανόνες Medigap της Medicare, τα δικαιώματά σας και τις επιλογές Medigap που διατίθενται στην πολιτεία σας. Οι παρακάτω πόροι είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε:
- Επιλογή πολιτικής Medigap: Ένας οδηγός από το Medicare
- Συμπληρωματική ασφάλιση για το Original Medicare: Ένας διαδραστικός πόρος για την κάλυψη Medigap από το Κέντρο Δικαιωμάτων της Medicare
- Προγράμματα κρατικής βοήθειας για ασφάλιση υγείας (SHIP): προγράμματα που προσφέρουν συμβουλευτική και βοήθεια για άτομα με Medicare
.jpg)
