Ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε το νόμο περί προσιτής φροντίδας (ACA, συχνά γνωστός ως Obamacare) σε νόμο τον Μάρτιο του 2010. Οι περισσότερες από τις διατάξεις του καθυστέρησαν μέχρι τουλάχιστον το 2014, αλλά ορισμένα τμήματα του νόμου άρχισαν να ισχύουν τους πρώτους μήνες μετά η νομοθεσία θεσπίστηκε.
Getty ImagesΜόλις η ACA υπογράφηκε στο νόμο, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρώπινης Υπηρεσίας (HHS), άρχισε να δημοσιεύει κανονισμούς για την εφαρμογή διατάξεων στη νομοθεσία σύμφωνα με τα απαιτούμενα χρονοδιαγράμματα.
Μία από τις σημαντικές προβλέψεις του ACA ήταν η επέκταση της εξαρτημένης κάλυψης ασφάλισης υγείας έως την ηλικία των 26 ετών, σε μια προσπάθεια να διασφαλιστεί ότι οι νέοι ενήλικες θα έχουν πρόσβαση σε προσιτή ασφάλιση υγείας. Παρόλο που αυτή η διάταξη είχε προγραμματιστεί να ξεκινήσει στις 23 Σεπτεμβρίου 2010 , ο τότε τότε γραμματέας του HHS, Kathleen Sebelius, ανέλαβε τη δέσμευση από τις μεγαλύτερες εταιρείες ασφάλισης υγείας της χώρας να ξεκινήσει την εφαρμογή εξαρτημένης κάλυψης τον Μάιο του 2010. Για πολλούς νέους ενήλικες που αποφοίτησαν από το κολέγιο εκείνη την άνοιξη, αυτό τους επέτρεψε να αποφύγουν κενό στην κάλυψη.
Γιατί χρειάστηκε εκτεταμένη εξαρτημένη κάλυψη;
Πριν από την έγκριση του νόμου περί προσιτής φροντίδας, πολλές ασφαλιστικές εταιρείες απέσυραν τους νεαρούς ενήλικες από τα προγράμματα υγείας των γονιών τους λόγω της ηλικίας τους ή / και του γεγονότος ότι ο νεαρός ενήλικας δεν πληρούσε πλέον τον ορισμό του IRS του εξαρτώμενου - γενικά μόλις οι νέοι ο ενήλικος δεν ήταν πλέον φοιτητής πλήρους απασχόλησης. Αυτό άφησε πολλούς απόφοιτους γυμνασίου και κολεγίου και άλλους νέους ενήλικες χωρίς ασφάλιση υγείας.
Και, σύμφωνα με πληροφορίες που ανέφερε η κυβέρνηση Ομπάμα:
- Πριν από το ACA, οι νεαροί ενήλικες είχαν το υψηλότερο ποσοστό ανασφάλιστων από οποιαδήποτε ηλικιακή ομάδα. Περίπου το 30% των νέων ενηλίκων ήταν ανασφάλιστοι - ποσοστό που ήταν υψηλότερο από οποιαδήποτε άλλη ηλικιακή ομάδα.
- Οι νέοι ενήλικες έχουν το χαμηλότερο ποσοστό πρόσβασης σε ασφάλιση βάσει εργοδότη.Επειδή οι νέοι ενήλικες είναι νέοι στην αγορά εργασίας, συχνά έχουν "θέσεις εργασίας σε επίπεδο εισόδου, θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης ή θέσεις εργασίας σε μικρές επιχειρήσεις που συνήθως δεν παρέχουν ασφάλιση υγείας." Αυτό εξακολουθεί να ισχύει αρκετά χρόνια αργότερα, αλλά η πρόσβαση στην ασφάλιση γονικής υγείας συνέβαλε στη γεφύρωση του χάσματος.
- Η υγεία και τα οικονομικά των νέων ενηλίκων ήταν σε κίνδυνο. Αν και πολλοί νεαροί ενήλικες (και άλλοι) δεν πιστεύουν ότι χρειάζονται ασφάλιση υγείας, αναφέρουν, σύμφωνα με τον Γραμματέα Σεμπέλιο, «ένα βήμα μακριά από ένα ατύχημα ή καταστροφικό συμβάν». Στην πραγματικότητα, ένας στους έξι νεαρούς ενήλικες έχει ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας όπως ο καρκίνος, ο διαβήτης ή το άσθμα και πριν από το ACA, σχεδόν οι μισοί από τους ανασφάλιστους νεαρούς ενήλικες ανέφεραν ότι είχαν δυσκολία να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους.
Πώς η μεταρρύθμιση της υγείας παρείχε ανακούφιση στους νεαρούς ενήλικες;
Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα απαιτεί προγράμματα υγείας που προσφέρουν κάλυψη σε εξαρτώμενα παιδιά από το σχέδιο των γονιών τους ώστε να καταστεί διαθέσιμη αυτή η κάλυψη έως ότου το ενήλικο παιδί φτάσει στην ηλικία των 26 ετών, ανεξάρτητα από το εάν ο νεαρός ενήλικας εξακολουθεί να θεωρείται εξαρτώμενος για φορολογικούς σκοπούς.
Στις 10 Μαΐου 2010, τα ομοσπονδιακά Τμήματα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Εργασίας και Υπουργείου Οικονομικών (IRS) εξέδωσαν τους απαραίτητους κανονισμούς για την εφαρμογή της επέκτασης της εξαρτημένης κάλυψης για ενήλικες παιδιά έως 26 ετών. Μερικοί από τους σημαντικούς κανόνες περιλαμβάνουν:
Η κάλυψη επεκτείνεται σε περισσότερα ενήλικα παιδιά: Τα προγράμματα υγείας που προσφέρουν εξαρτημένη κάλυψη πρέπει να προσφέρουν ασφάλιση υγείας στα ενήλικα παιδιά που εγγράφονται μέχρι την ηλικία των 26 ετών, ακόμη και αν τα ενήλικα παιδιά δεν ζουν πλέον με τους γονείς τους, δεν εξαρτώνται από τη φορολογική δήλωση του γονέα τους ή δεν είναι μαθητές μεγαλύτερης διάρκειας.
Αυτός ο κανόνας ισχύει τόσο για τα παντρεμένα όσο και για τα άγαμα παιδιά, αν και το σχέδιο δεν χρειάζεται να επεκτείνει την κάλυψη των συζύγων και των παιδιών τους. Και παρόλο που η προγεννητική φροντίδα καλύπτεται για εξαρτώμενα άτομα, τα τέλη εργασίας και παράδοσης - τα οποία είναι το πιο ακριβό μέρος της φροντίδας μητρότητας - δεν χρειάζεται να καλύπτονται για εξαρτώμενα άτομα.
Ο κανόνας εφαρμόζεται τόσο στις ατομικές όσο και στις ομαδικές αγορές ασφάλισης υγείας: Δεν έχει σημασία αν οι γονείς λαμβάνουν ασφάλιση υγείας μέσω εργοδότη ή αγοράζουν μόνοι τους, τα μικρά ενήλικα παιδιά τους μπορούν να καλυφθούν στο πρόγραμμα για όσο διάστημα το πρόγραμμα παρατείνεται κάλυψη σε εξαρτώμενα παιδιά.
Όλοι οι επιλέξιμοι νεαροί ενήλικες είχαν μια μοναδική ευκαιρία εγγραφής: Η απαίτηση να επιτρέπεται στους νέους ενήλικες να παραμένουν στα σχέδια των γονιών τους μέχρι την ηλικία των 26 ετών να εφαρμόζονται στα έτη προγράμματος / πολιτικής που ξεκινούν στις ή μετά τις 23 Σεπτεμβρίου 2010. Πολλοί ασφαλιστές εφάρμοσαν την πρόβλεψη νωρίτερα, αλλά όλοι έπρεπε να το κάνουν με την πρώτη τους ανανέωση μετά τις 23 Σεπτεμβρίου 2010.
Και όλα τα σχέδια έπρεπε να εφαρμόσουν μια ειδική περίοδο εγγραφής - διάρκειας τουλάχιστον 30 ημερών - κατά τη διάρκεια της οποίας οι νέοι ενήλικες που δεν ήταν ήδη στην κάλυψη των γονιών τους είχαν την ευκαιρία να προστεθούν στο σχέδιο. Αυτή η περίοδος εγγραφής ήταν διαθέσιμη ανεξάρτητα από το εάν συνέπεσε με την κανονική ανοιχτή περίοδο εγγραφής του προγράμματος. Ήταν διαθέσιμο σε νεαρούς ενήλικες που είχαν παλαιότερα ξεπεράσει τα σχέδια των γονιών τους, καθώς και τους νεαρούς ενήλικες που είχαν επιλέξει να μην καλύπτονται στο σχέδιο των γονιών τους για άλλους λόγους.
Έκτοτε, οι νεαροί ενήλικες μπόρεσαν να παραμείνουν στα σχέδια των γονιών τους έως την ηλικία των 26 ετών, αλλά μπόρεσαν να επανέλθουν μόνο στα σχέδια των γονιών τους κατά τη διάρκεια τακτικών ετήσιων ανοιχτών περιόδων εγγραφής ή κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής που ενεργοποιείται από μια ειδική εκδήλωση - νέοι οι ενήλικες δεν μπορούν απλά να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα υγείας ενός γονέα όποτε θέλουν.
Ασφάλιστρα
Ένας νεαρός ενήλικας που είναι 25 ετών και καλύπτεται από το πρόγραμμα υγείας ενός γονέα θα έχει υψηλότερα ασφάλιστρα από έναν νεαρότερο αδελφό στο ίδιο πρόγραμμα. Σύμφωνα με τους κανόνες εφαρμογής της ACA για προγράμματα που πωλούνται σε ατομικές αγορές (σε ανταλλαγή ή εκτός ανταλλαγής) και σε μικρές ομάδες, τα ασφάλιστρα χρεώνονται μόνο για έως τρία παιδιά κάτω των 21 ετών σε κάθε οικογένεια, οπότε εάν μια οικογένεια έχει περισσότερα από τρία παιδιά κάτω των 21 ετών, τα ασφάλιστρα χρεώνονται μόνο για τρία από αυτά. Αλλά τα ασφάλιστρα για παιδιά ηλικίας 21 ετών και άνω δεν περιορίζονται από αυτόν τον κανόνα, επομένως μια οικογένεια θα πρέπει να καταβάλει ασφάλιστρα για όλα τα παιδιά ηλικίας 21+, ανεξάρτητα από το πώς πολλά υπάρχουν.
Οι κανόνες αξιολόγησης premium της ACA δεν ισχύουν για την αγορά μεγάλων ομίλων (50+ εργαζόμενοι στις περισσότερες πολιτείες, αλλά 100+ υπάλληλοι σε τέσσερις πολιτείες), όπου είναι πιο συνηθισμένο να βλέπετε τιμές που βασίζονται στο εάν ο εργαζόμενος έχει μόνο του κάλυψη, κάλυψη υπαλλήλων + συζύγων, κάλυψη υπαλλήλων + παιδιών ή οικογενειακή κάλυψη. Σε ένα τέτοιο σενάριο, ένας υπάλληλος με οικογενειακή κάλυψη (και περισσότερα από ένα παιδιά) μπορεί να πληρώσει τα ίδια ασφάλιστρα ανεξάρτητα από το εάν ένα παιδί παραμένει στο πρόγραμμα σύμφωνα με τους κανόνες της εκτεταμένης εξαρτημένης κάλυψης.
Νέα φορολογικά οφέλη για την κάλυψη νέων ενηλίκων που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη
Ένα από τα μερικές φορές απαρατήρητα οφέλη της ασφάλισης υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είναι ότι η αξία της κάλυψης εξαιρείται από το εισόδημα του εργαζομένου. Εάν η ασφάλιση υγείας σας κοστίζει 15.000 $ για το έτος (που πληρώνεται εν μέρει από εσάς και εν μέρει από τον εργοδότη σας), εσείς μην πληρώνετε φόρο για τα 15.000 $. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τους ανθρώπους που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, οι οποίοι αντιμετωπίζουν πολύ πιο περίπλοκους κανόνες όσον αφορά τη φορολογική έκπτωση της ασφάλισης υγείας τους.
Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας, αυτό το επίδομα επεκτείνεται σε νεαρά ενήλικα παιδιά έως 26 ετών. Εάν οι εργαζόμενοι επιλέξουν να καλύψουν τα μικρά ενήλικα παιδιά τους έως την ηλικία των 26 ετών, η αξία της ασφάλισης υγείας που παρέχεται από τον εργοδότη για τον νεαρό ενήλικα αποκλείεται από την εισόδημα. Αυτό το επίδομα συνεχίζεται μέχρι το τέλος του φορολογητέου έτους κατά το οποίο ο νεαρός ενήλικος γίνεται 26 ετών (ορισμένοι εργοδότες επιλέγουν να αφήσουν τα νεαρά ενήλικα παιδιά να παραμείνουν στο σχέδιο μέχρι το τέλος του έτους κατά το οποίο γίνονται 26, αντί να τα αφήσουν από το σχέδιο μόλις γίνουν 26).
- Το φορολογικό όφελος τέθηκε σε ισχύ στις 30 Μαρτίου 2010, καθιστώντας το αμέσως διαθέσιμο όταν τέθηκε σε ισχύ το ACA.
- Το φορολογικό όφελος ισχύει επίσης για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για την έκπτωση της αυτοαπασχολούμενης ασφάλισης υγείας κατά την ομοσπονδιακή δήλωση φόρου εισοδήματος. Η ασφάλιση υγείας δεν είναι πάντα εκπίπτοντας από το φόρο, αλλά οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να αφαιρέσουν τα ασφάλιστρά τους χωρίς να χρειάζεται να αναφέρουν εκπτώσεις . Σε αυτήν την περίπτωση, επιτρέπεται να αφαιρούν τα ασφάλιστρα για μικρά ενήλικα παιδιά που παραμένουν στο σχέδιό τους έως την ηλικία των 26 ετών.
Το αποτέλεσμα
6,1 εκατομμύρια νέοι ενήλικες (ηλικίας 19 έως 25) είχαν αποκτήσει κάλυψη στο πλαίσιο του ACA μέχρι τις αρχές του 2016. Περισσότεροι από τους μισούς από αυτούς έλαβαν κάλυψη από τότε που οι ανταλλαγές, οι επιδοτήσεις premium και η επέκταση Medicaid τέθηκαν σε ισχύ το 2014. Αλλά 2,3 εκατομμύρια νέοι ενήλικες κέρδισαν κάλυψη μεταξύ 2010 και 2013, ως αποτέλεσμα της διάταξης ACA που τους επέτρεψε να παραμείνουν στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ενός γονέα έως την ηλικία των 26 ετών.
Και μια δεκαετία αργότερα, τα παιδιά που βρίσκονταν στο γυμνάσιο όταν τέθηκε σε ισχύ το ACA, εξακολουθούν να επιτρέπεται να έχουν κάλυψη υγείας των γονιών τους, εάν αυτό είναι που λειτουργεί καλύτερα για αυτούς και τις οικογένειές τους. Η παραμονή στην ασφάλιση υγείας ενός γονέα δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή: Μερικές φορές είναι λιγότερο ακριβό να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα που προσφέρεται από τον δικό του εργοδότη, ή να εγγραφείτε σε πρόγραμμα αγοράς ή Medicaid (βάσει του δικού τους εισοδήματος αφού δεν είναι πλέον εξαρτώμενο από το φόρο). Και μερικές φορές το σχέδιο ενός γονέα δεν είναι πλέον μια βιώσιμη επιλογή, επειδή ο νεαρός ενήλικας έχει μετακομίσει σε διαφορετική περιοχή της χώρας και δεν υπάρχουν ιατρικοί πάροχοι στο δίκτυο κοντά. Όμως, δίνοντας στις οικογένειες τη δυνατότητα να διατηρήσουν τους νεαρούς ενήλικες στο σχέδιο υγείας των γονιών τους έως την ηλικία των 26 ετών, έχει μειωθεί το άγχος που οι γονείς και τα νεαρά ενήλικα παιδιά τους θα αντιμετώπιζαν διαφορετικά κατά τη διάρκεια αυτής της μεταβατικής περιόδου, και παρείχε μια εναλλακτική επιλογή που βοηθά εκατομμύρια άτομα να διατηρήσουν συνεχής κάλυψη.
