Η μετάβαση στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας του συζύγου σας μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.
Εάν εσείς και ο σύζυγος ή ο σύντροφός σας είστε και οι δύο επιλέξιμοι για παροχές υγείας των εργαζομένων, ελέγξτε τις επιλογές ασφάλισης υγείας κάθε εταιρείας κατά την ανοιχτή εγγραφή για να δείτε ποιες μπορεί να σας κοστίσουν λιγότερο. Οι εργοδότες διαφέρουν σημαντικά όσον αφορά τις συνεισφορές που κάνουν για τα συνολικά ασφάλιστρα και μπορεί να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα μεταβαίνοντας στην οικογενειακή κάλυψη του συζύγου σας.
Κατά την ανοικτή ώρα εγγραφής της εταιρείας σας, δείτε τις διάφορες επιλογές προγράμματος που προσφέρει ο εργοδότης σας. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα διαφορετικό πρόγραμμα, όπως ένα HMO που απαιτεί από εσάς να επιλέξετε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης για να συντονίσετε τη φροντίδα σας. Σε ορισμένες περιοχές της χώρας, οι τοπικοί γιατροί μπορεί να είναι όλοι ή οι περισσότεροι των δικτύων σχεδίων υγείας και μπορεί να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για την αλλαγή ιατρών.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Επωφεληθείτε από την ανοιχτή εγγραφή
Πολλές μεγάλες εταιρείες προσφέρουν μια ποικιλία σχεδίων υγείας. Κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής της εταιρείας σας, μπορείτε να αλλάξετε την κάλυψή σας από ένα πρόγραμμα υγείας σε διαφορετικό πρόγραμμα. Το ιατρικό σας ιστορικό δεν παίζει ρόλο στην επιλεξιμότητά σας για εναλλαγή προγραμμάτων, αλλά εάν θέλετε να συνεχίσετε να εργάζεστε με έναν συγκεκριμένο γιατρό, θα θελήσετε να ελέγξετε ξανά ότι βρίσκονται στο δίκτυο του προγράμματος που σκέφτεστε. Ανάλογα με την επιλογή προγράμματος που προσφέρει ο εργοδότης σας, ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε άλλες επιλογές, όπως αύξηση ή μείωση του ποσού της ετήσιας έκπτωσής σας. Η ανοιχτή εγγραφή είναι επίσης η ευκαιρία σας να εγγραφείτε για κάλυψη υγείας εάν δεν είχατε Δεν είχατε εγγραφεί στο παρελθόν ή αφήστε την κάλυψή σας.
Οι περισσότερες εταιρείες διατηρούν τις ανοικτές περιόδους εγγραφής τους - συνήθως διαρκούν περίπου ένα μήνα, αν και διαφέρει από τον ένα εργοδότη στον άλλο - το φθινόπωρο κάθε έτους για να επιτρέψουν αλλαγές στα οφέλη για την υγεία την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους. Ορισμένες εταιρείες έχουν ανοίξτε τις περιόδους εγγραφής σε άλλες ώρες και μπορείτε να περιμένετε να λάβετε επαρκή ειδοποίηση εκ των προτέρων.
Μόλις λήξει η ανοιχτή περίοδος εγγραφής της εταιρείας σας και έχετε κάνει τις επιλογές σας για το επόμενο έτος, η κάλυψη της υγείας σας κλειδώνεται έως την επόμενη ετήσια περίοδο εγγραφής. Εάν δεν έχετε κάποιο είδος προκριματικής εκδήλωσης, δεν θα μπορείτε να τροποποιήσετε την κάλυψη της υγείας σας για ένα ολόκληρο έτος.
Εάν σκέφτεστε να μεταβείτε στην ασφάλιση υγείας του συζύγου σας ή αντίστροφα, ελέγξτε για να δείτε αν και τα δύο προγράμματα ακολουθούν το ίδιο έτος προγράμματος, με την ίδια ημερομηνία έναρξης για αλλαγές που έγιναν κατά την ανοιχτή εγγραφή. Θα μπορείτε να καταργήσετε την εγγραφή από ένα πρόγραμμα κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής του και να εγγραφείτε στο άλλο πρόγραμμα κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής του, αλλά θα μπορούσατε να καταλήξετε σε ένα κενό κάλυψης εάν οι δύο εργοδότες δεν έχουν το ίδιο έτος προγράμματος.
Οι περισσότεροι εργοδότες εκτελούν ανοιχτή εγγραφή το φθινόπωρο, με τις αλλαγές κάλυψης να ισχύουν την 1η Ιανουαρίου. Ωστόσο, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι εάν ένας εργοδότης διατηρεί ανοιχτή εγγραφή στα μέσα του έτους (για παράδειγμα, με ένα νέο έτος προγραμματισμού που ξεκινά την 1η Αυγούστου) και ο άλλος διατηρεί ανοιχτή εγγραφή το φθινόπωρο με ένα έτος προγράμματος που ακολουθεί το ημερολογιακό έτος, ενδέχεται να μην είστε ασφαλισμένοι για μερικούς μήνες κατά τη διάρκεια της μετάβασης. Εάν είστε σε καλή υγεία, μπορείτε να εγγραφείτε για ένα βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα για να σας καλύψω κατά τη διάρκεια του κενού.
Προκριματικά γεγονότα
Μια ειδική εκδήλωση σάς επιτρέπει να αλλάξετε την κάλυψη ασφάλισης υγείας βάσει εργασίας οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτό που χαρακτηρίζεται ως «γεγονός» καθορίζεται από τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς και περιλαμβάνει πράγματα όπως ο γάμος, η γέννηση ή η υιοθέτηση ενός παιδιού ή η ακούσια απώλεια άλλης υγειονομικής κάλυψης:
Κατά τη διάρκεια της ειδικής περιόδου εγγραφής που προκλήθηκε από μια ειδική εκδήλωση, μπορείτε να εγγραφείτε στην ασφάλιση του συζύγου σας ή το αντίστροφο. Σημειώστε, ωστόσο, ότι το σενάριο που περιγράφεται παραπάνω (όταν οι εργοδότες των συζύγων έχουν αναντιστοιχίες σε ανοιχτές περιόδους εγγραφής και ημερομηνίες έναρξης του προγράμματος) δεν ενεργοποιεί μια ειδική περίοδο εγγραφής. Εάν εγκαταλείψετε την κάλυψή σας κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής σας και ο σύζυγός σας έχει αργότερα ανοιχτή περίοδο εγγραφής, η απώλεια κάλυψης δεν μετράει ως προκριματικό γεγονός, καθώς ήταν μια εθελοντική - και όχι ακούσια - απώλεια κάλυψης.
Επιπλέον, εάν διαθέτετε πρόγραμμα διαχειριζόμενης φροντίδας (όπως PPO ή HMO) και χρησιμοποιείτε δίκτυο παροχέα, ενδέχεται να μπορείτε να αλλάξετε προγράμματα υγείας εάν μετακομίσετε σε διαφορετική κοινότητα και δεν βρίσκεστε πλέον στην περιοχή υπηρεσιών δικτύου της παλιάς σας σχέδιο.
Σημειώστε ότι εάν αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά (μέσω της ανταλλαγής ή εκτός συναλλάγματος), θα έχετε επίσης ευκαιρίες να εγγραφείτε - ή να αλλάξετε πρόγραμμα με τον σύζυγό σας - εκτός της ετήσιας ανοιχτής περιόδου εγγραφής εάν βιώστε ένα προκριματικό γεγονός. Τα προκριματικά γεγονότα που ενεργοποιούν ειδικές περιόδους εγγραφής στη μεμονωμένη αγορά είναι παρόμοια, αλλά όχι πανομοιότυπα, με τα προκριματικά συμβάντα που ενεργοποιούν ειδικές περιόδους εγγραφής για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη.
Αποφασίζοντας ποιο σχέδιο του συζύγου θα παρέχει την καλύτερη αξία
Παρόλο που μπορεί να σας πάρει λίγο χρόνο, εκτελέστε τους αριθμούς για να δείτε εάν έχει νόημα για όλα τα μέλη της οικογένειάς σας να παραμείνουν στο ίδιο πρόγραμμα υγείας. Ενδέχεται να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα έχοντας ξεχωριστή κάλυψη υγείας για ορισμένα μέλη της οικογένειας. Για παράδειγμα:
Ντον και Μπάρμπαρα
Ο Don S., 46 ετών και η σύζυγός του Barbara S., 44 ετών, έχουν και οι δύο την επιλογή ασφάλισης υγείας μέσω των εργοδοτών τους. Έχουν οικογενειακή κάλυψη μέσω της δουλειάς του Don, η οποία περιλαμβάνει κάλυψη για τα δύο παιδιά τους, ηλικίας 10 και 14 ετών. Ο Don είναι υπέρβαρος και έχει διαβήτη τύπου 2, υψηλή χοληστερόλη και υψηλή αρτηριακή πίεση. χρησιμοποιεί πολλές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Η Μπάρμπαρα και τα παιδιά είναι σε άριστη υγεία και χρειάζονται μόνο ρουτίνες ελέγχους τα τελευταία χρόνια.
Λόγω των προβλημάτων υγείας του Ντον, έχουν χαμηλό εκπεστέο οικογενειακό πρόγραμμα υγείας που έχει πολύ υψηλά ασφάλιστρα. Η οικογένεια μπορεί να είναι σε θέση να εξοικονομήσει χρήματα ζητώντας από τον Δον να διατηρήσει το χαμηλό εκπεστέο πρόγραμμα μέσω του εργοδότη του και να ζητήσει από την Μπάρμπαρα να επιλέξει ένα υψηλότερο εκπεστέο οικογενειακό πρόγραμμα για τον εαυτό της και τα παιδιά μέσω του εργοδότη της.
Αλλά αυτή δεν θα είναι πάντα η καλύτερη επιλογή, γιατί εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ποσό της πριμοδότησης που κάθε εργοδότης είναι διατεθειμένη να καλύψει. Ο μέσος εργοδότης που προσφέρει παροχές υγείας πληρώνει περίπου το 70% των συνολικών οικογενειακών ασφαλίστρων. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες συνεισφέρουν μόνο στα ασφάλιστρα για τους υπαλλήλους τους και όχι για τα μέλη της οικογένειας που προστίθενται στο πρόγραμμα. Επομένως, για να προσδιορίσετε εάν η οικογένειά σας θα πρέπει να καλύπτεται από ένα πρόγραμμα ή να χρησιμοποιείτε και τα δύο, θα πρέπει να γνωρίζετε πόσα θα πρέπει να συνεισφέρετε στα ασφάλιστρα κάτω από κάθε επιλογή καθώς και πόσο πιθανό να πληρώσετε στην κατανομή κόστους εκτός τσέπης.
Μαρία και Τζορτζ
Η Μαρία Γ., 32 ετών, και ο σύζυγός της Τζορτζ Γ., 33 ετών, εργάζονται με πλήρη απασχόληση και ο καθένας διαθέτει ασφάλιση υγείας από τους εργοδότες τους. Και οι δύο εταιρείες έχουν ανοιχτή περίοδο εγγραφής από τα μέσα Οκτωβρίου έως τα μέσα Νοεμβρίου και ένα έτος προγραμματισμού που ξεκινά την 1η Ιανουαρίου κάθε έτους.
Τον Σεπτέμβριο, η Μαρία γέννησε ένα αγοράκι, μια ειδική εκδήλωση που τους επέτρεψε να προσθέσουν το μωρό, Jorge, Jr. σε ένα από τα προγράμματα ασφάλισης υγείας τους. Ωστόσο, η προσθήκη ενός εξαρτώμενου σε οποιοδήποτε πρόγραμμα αλλάζει την ασφαλιστική κάλυψη από εργαζόμενο μόνο σε οικογενειακή κάλυψη ή κάλυψη υπαλλήλου συν παιδί (ανάλογα με τις κατηγορίες ασφαλίστρων που χρησιμοποιεί ο εργοδότης), γεγονός που αυξάνει σημαντικά τα μηνιαία ασφάλιστρα.
Αντιμετωπίζοντας μια αύξηση πάνω από 250 $ κάθε μήνα και από τους δύο εργοδότες, το ζευγάρι εξέτασε τις επιλογές του. Μια επιλογή είναι να τοποθετήσετε όλα τα μέλη της οικογένειας σε ένα πρόγραμμα υγείας από έναν εργοδότη (μπορούν να το κάνουν αυτό κατά τη διάρκεια της ειδικής περιόδου εγγραφής αντί να προσθέσουν μόνο το μωρό σε ένα πρόγραμμα, εάν το επιλέξουν). Αυτό μπορεί να καταλήξει να τους εξοικονομήσει χρήματα, ειδικά εάν ένας από τους εργοδότες τους θα αυξήσει την κάλυψη των «οικογενειακών» ασφαλίστρων με την προσθήκη του Jorge, Jr. Εάν συμβαίνει αυτό, η προσθήκη του άλλου γονέα δεν θα αυξήσει τα ασφάλιστρα. Αλλά θα πρέπει να συγκρίνουν το οικογενειακό ποσοστό σε αυτό το πρόγραμμα με το δυνητικά χαμηλότερο ποσοστό υπαλλήλου και παιδιών στο άλλο πρόγραμμα, εκτός από το πρόγραμμα μόνο για εργαζόμενους για τον άλλο γονέα. Διαφορετικά σχέδια έχουν διαφορετικούς κανόνες και τιμολόγηση για αυτό, οπότε ο μόνος τρόπος για να δείτε τι θα λειτουργήσει καλύτερα είναι να λάβετε συγκεκριμένες απαντήσεις και από τα προγράμματα υγείας των δύο εργοδοτών.
Μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε μια ατομική πολιτική αγοράς για το μωρό. Ανάλογα με το πόσο χρεώνουν οι εργοδότες για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα, μπορεί να είναι λιγότερο ακριβό να αγοράσει μια ξεχωριστή πολιτική για το μωρό. Αυτό είναι απίθανο να συμβεί εάν μια οικογένεια έχει περισσότερα από ένα παιδιά, ωστόσο, δεδομένου ότι τα μεγάλα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη συνήθως χρεώνουν την ίδια τιμή για ένα παιδί ή πολλά παιδιά, ενώ τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς θα χρεώνουν ξεχωριστό ασφάλιστρο για κάθε παιδί σε οικογένεια, έως και τρία κατ 'ανώτατο όριο (πέραν των τριών παιδιών σε μία οικογένεια κάτω των 21 ετών, δεν υπάρχει επιπλέον ασφάλιστρο στην ατομική αγορά ή στην αγορά μικρών ομάδων)
Κατανοήστε την οικογενειακή δυσλειτουργία
Εάν σκέφτεστε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς για ένα ή περισσότερα μέλη της οικογένειας, εκτός από την κάλυψη από έναν εργοδότη για ένα ή περισσότερα άλλα μέλη της οικογένειας, να γνωρίζετε ότι η πρόσβαση στο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη θα επηρεάσει την επιλεξιμότητα των άλλων μελών της οικογένειας για επιδοτήσεις ασφαλίστρου στην ατομική αγορά.
Για άτομα που αγοράζουν ατομική κάλυψη της αγοράς, οι επιδοτήσεις premium διατίθενται στην ανταλλαγή ACA σε κάθε πολιτεία, ανάλογα με το εισόδημα. Αλλά ακόμα κι αν το οικογενειακό σας εισόδημα σας καθιστά επιλέξιμο για επιδότηση, η πρόσβασή σας σε πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότη παίζει ρόλο πολύ. Εάν ένα πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότη και παρέχει ελάχιστη αξία είναι διαθέσιμο στην οικογένειά σας και στοκόστος για την κάλυψη μόνο του υπαλλήλουθεωρείται προσιτό, οποιαδήποτε άλλα μέλη της οικογένειας που είναι επιλέξιμα να προστεθούν στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη - ανεξάρτητα από το πόσο θα κοστίσει σε ασφάλιστρα για να τα προσθέσετε στο πρόγραμμα - δεν είναι επιλέξιμα για επιδοτήσεις ασφαλίστρου στην ανταλλαγή. ονομάζεται δυσλειτουργία της οικογένειας και είναι σημαντικό να έχετε κατά νου όταν κάνετε αριθμούς για να δείτε αν κάποια μέλη της οικογένειας μπορεί να είναι καλύτερα με μεμονωμένη κάλυψη αγοράς αντί για κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότη.
Επιπρόσθετα τέλη για τους συζύγους
Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας, οι μεγάλοι εργοδότες υποχρεούνται να προσφέρουν κάλυψη στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης και στους εξαρτώμενους υπαλλήλους τους. Αλλά δεν απαιτείται να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων. Οι περισσότεροι εργοδότες συνέχισαν να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων, αλλά ορισμένοι έχουν αποφασίσει ότι οι σύζυγοι δεν είναι επιλέξιμοι να εγγραφούν εάν έχουν κάλυψη μέσω των δικών τους εργοδοτών, και ορισμένες εταιρείες προσθέτουν τώρα επιπλέον χρέωση εάν οι σύζυγοι των εργαζομένων επιλέξουν να προστεθούν στους συζύγους τους «σχέδια όταν έχουν επίσης τη δυνατότητα να εγγραφούν με τα δικά τους εργοδότες».
Για να περιπλέξουν περαιτέρω τα ζητήματα, ορισμένοι εργοδότες που προσφέρουν παροχές ασφάλισης υγείας παρέχουν επιπλέον αποζημίωση στους υπαλλήλους τους εάν απορρίψουν το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και αντ 'αυτού επιλέξουν να εγγραφούν στο πρόγραμμα του συζύγου τους. Έτσι, ορισμένοι εργοδότες λαμβάνουν ενεργά μέτρα για να μειώσουν τον αριθμό των συζύγων που εγγράφονται στα σχέδιά τους, ενώ ορισμένοι εργοδότες λαμβάνουν ενεργά μέτρα για να ενθαρρύνουν τους δικούς τους υπαλλήλους να εγγραφούν στην κάλυψη του συζύγου τους αντί για το δικό τους πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.
Για παράδειγμα, σκεφτείτε τον Μπομπ και τη Σου, που είναι παντρεμένοι και ο καθένας έχει κάλυψη από τον εργοδότη που διατίθεται από τον εργοδότη τους. Και οι δύο εργοδότες χρησιμοποιούν επίσης πρόσθετες χρεώσεις όταν ο σύζυγος έχει τη δική του ασφαλιστική επιλογή που υποστηρίζεται από τον εργοδότη. Εάν ο Μπομπ αποφασίσει να ενταχθεί στη Sue στο πρόγραμμα υγείας του εργοδότη της, ο εργοδότης της θα προσθέσει επιπλέον χρέωση - εκτός από το ασφάλιστρο - επειδή ο Μπομπ θα μπορούσε αντ 'αυτού να επιλέξει να είναι στο δικό του εργοδότη.
Ίσως εξακολουθεί να είναι πιο λογικό να προσθέσετε τον σύζυγό σας στο πρόγραμμα του εργοδότη σας όταν λαμβάνετε υπόψη όλες τις μεταβλητές, αλλά θα θελήσετε να καταλάβετε εάν ο εργοδότης σας έχει επιπλέον χρέωση συζύγου για τους συζύγους που απορρίπτουν το δικό τους πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και εγγραφείτε στο σχέδιο του συζύγου.
Ιδιαίτερη προσοχή εάν έχετε HDHP
Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε την επιλογή για ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP) με ειδική HSA στην εργασία, θα πρέπει να γνωρίζετε τις συνέπειες του να έχετε μόνο ένα μέλος της οικογένειας στο πρόγραμμα έναντι περισσότερων από ένα.
Εάν μόνο ένα μέλος της οικογένειας έχει κάλυψη κάτω από το HDHP, το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στο HSA είναι χαμηλότερο από αυτό που θα ήταν εάν δύο ή περισσότερα μέλη της οικογένειας είχαν κάλυψη στο HDHP. Αλλά από την άλλη πλευρά, το έκπτωση σε ένα HDHP είναι συνήθως διπλάσιο αν έχετε οικογενειακή κάλυψη (έναντι κάλυψης για ένα μόνο άτομο) και ολόκληρη η οικογενειακή έκπτωση πρέπει να πληρούται πριν από οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας γίνει επιλέξιμο για μετα-εκπεστέες παροχές (με την προειδοποίηση ότι κανένα μέλος της οικογένειας δεν μπορεί να είναι απαιτείται να επιβαρυνθούν περισσότερο με έξοδα εκτός τσέπης για το έτος από το ατομικό όριο εκτός τσέπης που καθορίστηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για το έτος αυτό).
Επομένως, εάν έχετε ή σκέφτεστε την κάλυψη HDHP και τις συνεισφορές σε μια HSA, θα θελήσετε να λάβετε υπόψη αυτούς τους παράγοντες όταν αποφασίζετε εάν ολόκληρη η οικογένεια θα πρέπει να είναι σε ένα σχέδιο ή σε ξεχωριστά σχέδια.
