Τι είναι ένα ασημένιο σχέδιο βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας;

Στις ατομικές και μικρές αγορές ομαδικής ασφάλισης υγείας, ένα ασήμι σχέδιο υγείας πληρώνει, κατά μέσο όρο, περίπου το 70% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης των εγγραφών. Οι εγγεγραμμένοι πληρώνουν το υπόλοιπο 30% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης με τη μορφή συμμαχιών, συνασφάλισης και εκπτώσεις.

Αυτό είναι επίσης γνωστό ότι έχει αναλογιστική αξία 70%, ή AV. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα λάβετε το 70% των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνονται από το πρόγραμμα ασημιών σας. Αντίθετα, το πρόγραμμα πληρώνει το 70% του μέσου κόστους για έναν τυπικό πληθυσμό. Αλλά θα πληρώσουν ένα πολύ χαμηλότερο ποσοστό των συνολικών δαπανών για έναν υγιή εγγεγραμμένο με πολύ μικρή χρήση της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ θα καταλήξουν να πληρώνουν πολύ περισσότερο από το 70% του συνολικού κόστους για έναν πολύ άρρωστο εγγεγραμμένο που συγκεντρώνει εκατομμύριο δολάρια σε αξιώσεις .

Σημειώστε ότι ενώ ένα σχέδιο ασημιού θα έχει AV περίπου 70%, υπάρχει ένα επιτρεπόμενο εύρος ελάχιστων τιμών, καθώς θα ήταν πολύ δύσκολο για τους ασφαλιστές υγείας να σχεδιάσουν σχέδια που έφτασαν ακριβώς στο 70% AV. Οι ομοσπονδιακοί κανόνες που εφαρμόστηκαν το 2017 επιτρέπουν ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα υγείας για να έχουν ένα ελάχιστο εύρος AV -4 / + 2, πράγμα που σημαίνει ότι τα σχέδια ασημιού μπορούν να έχουν AV 66-72% (σημειώστε ότι η Καλιφόρνια έχει τα δικά της πρότυπα και επιτρέπει μόνο μια γκάμα 68-72%. Η Καλιφόρνια απαιτεί επίσης να τυποποιηθούν όλα τα σχέδια, εξαλείφοντας το είδος της παραλλαγής προγράμματος που βλέπουμε σε άλλες πολιτείες).

Τα μη καλυμμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης δεν υπολογίζονται κατά τον καθορισμό της αξίας ενός προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα υγείας σας σε ασήμι επίπεδο δεν παρέχει κάλυψη για φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, το κόστος αυτών δεν θα συμπεριληφθεί κατά τον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας. Οι υπηρεσίες εκτός δικτύου επίσης δεν μετρούν και ούτε φροντίζει που δεν εμπίπτει στον ορισμό του ACA για τα βασικά οφέλη για την υγεία.

Τα τυποποιημένα επίπεδα αξίας του προσιτή φροντίδα νόμου

Για να σας διευκολύνει να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, τα τυποποιημένα επίπεδα αξίας του Affordable Care Act για τα προγράμματα υγείας σε μεμονωμένες και μικρές ομαδικές αγορές. Αυτά τα επίπεδα ή επίπεδα, είναι:

• Μπρούντζος
• Ασήμι
• Χρυσός
• Πλατίνα

Επιπλέον, στη μεμονωμένη αγορά, καταστροφικά σχέδια είναι διαθέσιμα σε άτομα κάτω των 30 ετών και σε άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαίρεση από την ατομική εντολή της ACA.

Αυτό το σύστημα ταξινόμησης ισχύει για προγράμματα που πωλούνται σε ανταλλαγή ασφάλισης υγείας κάθε πολιτείας, αλλά ισχύουν επίσης για όλες τις ατομικές και μικρές μεγάλες ιατρικές ασφάλειες υγείας που πωλούνται οπουδήποτε στις ΗΠΑ, συμπεριλαμβανομένων εκτός των ανταλλαγών. Τα πακέτα που δεν συμμορφώνονται με το ACA (και δεν ταιριάζουν σε μία από αυτές τις κατηγορίες παροχών) δεν μπορούν πλέον να πωληθούν στη μεμονωμένη μεγάλη ιατρική αγορά, ακόμη και εκτός του χρηματιστηρίου.

Ωστόσο, τα εξαιρούμενα προγράμματα παροχών δεν υπόκεινται σε κανονισμούς ACA και οι ταξινομήσεις σε επίπεδο μετάλλου δεν ισχύουν για αυτούς τους τύπους κάλυψης. Παραδείγματα εξαιρούμενων παροχών περιλαμβάνουν προγράμματα όρασης και οδοντιατρικής, βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας, προγράμματα σταθερής αποζημίωσης, προγράμματα κρίσιμης ασθένειας και συμπληρώματα ατυχημάτων. Υπάρχουν επίσης άλλοι τύποι κάλυψης που δεν υπόκεινται σε κανονισμούς ACA, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης αναπηρίας, Ασφάλιση Medicare Supplement (Medigap) και ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας. Οι ταξινομήσεις μεταλλικών επιπέδων επίσης δεν ισχύουν για μεγάλα προγράμματα υγείας ομαδικής, παρόλο που ορισμένοι από τους κανονισμούς της ACA ισχύουν για μεγάλα ομαδικά προγράμματα.

Τι θα πρέπει να πληρώσω με ασημένιο σχέδιο;

Ασφάλιστρα

Τα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια χρυσού ή επιπέδου πλατίνας, καθώς τα σχέδια ασημιού αναμένουν να πληρώσουν λιγότερο για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Αλλά τα ποσοστά ποικίλλουν σημαντικά από έναν ασφαλιστή στον άλλο, και συχνά θα διαπιστώσετε ότι τα ασημένια σχέδια μιας εταιρείας μπορεί να είναι πιο ακριβά από τα σχέδια χρυσού μιας άλλης εταιρείας.

Και στην ατομική αγορά, μπορεί να βρείτε έναν σημαντικό αριθμό σχεδίων χρυσού που είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια ασημιού, λόγω του τρόπου με τον οποίο το κόστος των μειώσεων κατανομής κόστους προστίθεται τώρα στις τιμές των ασημιών στα περισσότερα κράτη. Εάν λάβετε επιδοτήσεις premium, ενδέχεται να διαπιστώσετε ότι ορισμένα από τα χάλκινα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας είναι εντελώς δωρεάν μετά την εφαρμογή της επιδότησης. Η απόφαση του Trump Administration τον Οκτώβριο του 2017 για εξάλειψη της ομοσπονδιακής χρηματοδότησης για μειώσεις κατανομής κόστους (ΕΚΕ) είχε έμμεσα οδηγήσει σε δυσανάλογα μεγαλύτερα ασφάλιστρα για σχέδια αργύρου και, ως εκ τούτου, δυσανάλογα μεγάλες επιδοτήσεις ασφαλίστρου στα περισσότερα κράτη (υπάρχουν μερικά κράτη όπου οι ασφαλιστές έχουν λάβει διαφορετικό προσέγγιση στο κόστος της ΕΚΕ και οι επιδοτήσεις premium δεν είναι δυσανάλογα μεγάλες). Εν ολίγοις, μην αναλαμβάνετε τίποτα! Ρίξτε μια προσεκτική ματιά σε όλα τα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας πριν κάνετε μια επιλογή.

Καταμερισμός κόστους

Εκτός από τα μηνιαία ασφάλιστρα, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, θα πρέπει να πληρώνετε καταμερισμό του κόστους όπως εκπτώσεις, νομίσματα και copays.

Ο τρόπος με τον οποίο κάθε σχέδιο ασημιού σας κάνει να πληρώνετε το μερίδιό σας στο κόστος θα ποικίλλει. Για παράδειγμα, ένα ασημένιο σχέδιο μπορεί να έχει έκπτωση 4.000 $ σε συνδυασμό με 20% νομίσματα. Ένα ανταγωνιστικό σχέδιο ασημιού μπορεί να έχει χαμηλότερο ποσό έκπτωσης 2.000 $, αλλά να το συνδυάσετε με υψηλότερη ασφάλεια συναλλάγματος και ένα copay 40 $ για συνταγές επωνυμίας.

Μερικά άτομα που αγοράζουν ατομική κάλυψη αγοράς στο χρηματιστήριο και πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος, μπορούν να λάβουν μειώσεις κατανομής κόστους εάν επιλέξουν ένα πρόγραμμα ασημιών. Αυτά τα άτομα θα επωφεληθούν από τις χαμηλότερες εκπτώσεις, τις χαμηλότερες πληρωμές και την ασφάλιση νομισμάτων, και τα χαμηλότερα ανώτατα όρια. Για τους εγγεγραμμένους χαμηλότερου εισοδήματος, η AV αυξάνεται στο 94%, καθιστώντας την καλύτερη κάλυψη από ένα σχέδιο πλατίνας, χωρίς πρόσθετο κόστος για τους εγγεγραμμένους. Από το 2014 έως το μεγαλύτερο μέρος του 2017, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση πλήρωσε τους ασφαλιστές για να παράσχουν αυτό το όφελος. Αυτή η χρηματοδότηση σταμάτησε στα τέλη του 2017 και οι ασφαλιστές ενσωματώνουν τώρα το κόστος στα ασφάλιστρα που χρεώνουν (όπως σημειώνεται παραπάνω, το κόστος προστίθεται μόνο στα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος στις περισσότερες πολιτείες).

Μπορείτε να λάβετε το όφελος μείωσης κόστους μόνο εάν:

• να έχουν επιλέξιμο εισόδημα νοικοκυριού (όχι περισσότερο από 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας του προηγούμενου έτους),
• δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για προσιτή ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και παρέχει ελάχιστη αξία,
• είναι νόμιμα παρόντες στις ΗΠΑ και
• εγγραφείτε σε ένα ασημένιο σχέδιο μέσω της ανταλλαγής στην πολιτεία σας.

Γιατί πρέπει να επιλέξω ένα ασημένιο σχέδιο;

Επιλέξτε ένα ασημένιο πρόγραμμα υγείας εάν:

• επιδιώκει να εξισορροπήσει το κόστος των μηνιαίων ασφαλίστρων σας με το κόστος των εξόδων σας εκτός τσέπης
• Θέλετε να αποφύγετε το υψηλό κόστος premium των σχεδίων χρυσού και πλατίνας, αλλά και να προστατευτείτε από την πιθανότητα να πληρώσετε τις υψηλότερες εκπτώσεις που γενικά συνοδεύονται από χάλκινα σχέδια (έχοντας υπόψη ότι λόγω του τρόπου με τον οποίο το κόστος της ΕΚΕ προστίθεται στα ασφάλιστρα προγράμματος ασημιού στις περισσότερες πολιτείες, είναι αρκετά συνηθισμένο να βλέπουμε τις τιμές προγράμματος ασημιούπολύυψηλότερα από τα ποσοστά πακέτων χαλκού και επίσης υψηλότερα από τα ποσοστά πακέτων χρυσού σε ορισμένες περιοχές)
• δικαιούστε μειώσεις κατανομής κόστους (CSR), επειδή πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο ασημένιου επιπέδου για να λάβετε τις επιδοτήσεις. Αυτός είναι ένας από τους πιο σημαντικούς λόγους για να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο. Εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 250% του επιπέδου φτώχειας (και ιδιαίτερα εάν δεν υπερβαίνει το 200% του επιπέδου φτώχειας, καθώς τα οφέλη ΕΚΕ είναι τα ισχυρότερα κάτω από αυτό το επίπεδο), ένα ασημένιο σχέδιο με παροχές ΕΚΕ πιθανότατα θα είναι το καλύτερο αξία για εσάς. Αυτό θα μειώσει το ποσό έκπτωσης, τα copays, τη νομισματική ασφάλιση και το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Η CSR αυξάνει την αναλογιστική αξία του προγράμματος υγείας σας χωρίς αύξηση του ασφαλίστρου.

Γιατί πρέπει να αποφύγω ένα ασημένιο τηγάνι;

Δεν πρέπει να επιλέξετε ένα ασημένιο πρόγραμμα υγείας εάν:

• Γνωρίζετε ότι θα επιβαρυνθείτε με τουλάχιστον μέτρια ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους και θα καθορίσετε ότι το σχέδιο χρυσού ή πλατίνας με χαμηλότερο μέγιστο ποσό θα σας εξοικονομήσει χρήματα, ακόμη και όταν λαμβάνετε υπόψη τα υψηλότερα ασφάλιστρα.
• Προσπαθείτε να περιορίσετε τα έξοδά σας κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας και πάλι, ένα σχέδιο χρυσού ή πλατίνας μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.
• Εάν χρησιμοποιείτε πολύ την ασφάλιση υγείας σας και γνωρίζετε εκ των προτέρων τα έξοδα εκτός τσέπης σας θα υπερβούν το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, ίσως να μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα χάλκινο επίπεδο με ένα παρόμοιο εκτός μέγιστο αλλά χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα συνολικά ετήσια έξοδα εκτός τσέπης θα είναι τα ίδια, αλλά θα πληρώνετε λιγότερα για ασφάλιστρα. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτής της τεχνικής, "Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα από την ασφάλιση υγείας εάν φτάσετε στο μέγιστο όριο."
• Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μείωση του επιμερισμού του κόστους και δεν αναμένετε πολύ λίγα κόστη υγειονομικής περίθαλψης κατά το επόμενο έτος. Ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας, καθώς θα έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ασημένιο σχέδιο, στο εμπόριο για λιγότερο ισχυρή κάλυψη.
• Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τα ασφάλιστρά σας. Στις περισσότερες πολιτείες, το κόστος της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης έχει προστεθεί στα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος. Σε ορισμένες πολιτείες, αυτό ισχύει για όλες τις τιμές του προγράμματος αργύρου, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων που πωλούνται εκτός της ανταλλαγής (με την προϋπόθεση ότι ο ασφαλιστής διαθέτει τουλάχιστον κάποια προγράμματα διαθέσιμα στο χρηματιστήριο). Σε άλλες πολιτείες, ισχύει μόνο για προγράμματα που πωλούνται στο χρηματιστήριο. Αλλά αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο που αγοράσατε στο χρηματιστήριο, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πληρώσετε ένα επιπλέον ασφάλιστρο για να καλύψετε το κόστος των μειώσεων κατανομής κόστους. Στις περισσότερες πολιτείες, μπορείτε να το αποφύγετε επιλέγοντας ένα πακέτο σε διαφορετικό μεταλλικό επίπεδο (ή επιλέγοντας ένα ασημένιο πακέτο που πωλείται εκτός του χρηματιστηρίου — επικοινωνήστε με έναν μεσίτη ή ασφαλιστή στην περιοχή σας για να δείτε εάν αυτή είναι μια διαθέσιμη επιλογή).