Ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας πληρώνει ένα ποσοστό του μισθού σας εάν γίνετε προσωρινά αναπηρία, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είστε σε θέση να εργαστείτε για μικρό χρονικό διάστημα λόγω ασθένειας ή τραυματισμού που δεν σχετίζεται με τη δουλειά σας (η κάλυψη αποζημίωσης των εργαζομένων θα παρείχε εισόδημα αντικατάσταση εάν η κατάσταση απενεργοποίησης οφείλεται σε τραυματισμό που σχετίζεται με την εργασία). Συνήθως, μια πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας σας παρέχει 40% έως 80% του βασικού μισθού σας πριν από την αναπηρία.

Μερικοί άνθρωποι έχουν βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας μέσω εργοδότη, συνδικάτου ή άλλου επαγγελματικού οργανισμού. Αυτός ο τύπος πολιτικής είναι γνωστός ως κάλυψη ομάδας. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα μεμονωμένο συμβόλαιο απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία ή πράκτορα, αν και γενικά θα είναι πιο ακριβό να αγοράσετε την κάλυψη μόνοι σας.

Και εάν αγοράσετε τη δική σας πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, πιθανότατα θα χρειαστεί να περάσετε από ιατρική ασφάλιση και οικονομική κάλυψη, σε αντίθεση με την κάλυψη εγγυημένων ζητημάτων που μπορείτε να πάρετε εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ομαδική κάλυψη για βραχυπρόθεσμη αναπηρία.

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας

Οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν τον ίδιο γενικό σχεδιασμό. Εσείς ή ο εργοδότης σας, πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο που θα καλυφθείτε.Όταν μια ασθένεια ή τραυματισμός σας εμποδίζει να εργαστείτε, υποβάλετε αίτηση για όφελος μιλώντας με κάποιον στο τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας ή τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που λαμβάνετε από την πολιτική αναπηρίας, ανάλογα με το αν τα ασφάλιστρα για την πολιτική πληρώθηκαν από εσάς ή τον εργοδότη σας και εάν πληρώθηκαν με χρήματα πριν από το φόρο ή μετά το φόρο.

Οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας απαιτούν στοιχεία από το γιατρό σας που εξηγεί την κατάστασή σας και εκτιμά πόσο καιρό θα αποσυρθείτε από τη δουλειά σας. Πιθανότατα, θα υπάρξει μια περίοδος αναμονής μεταξύ της ημερομηνίας αποχώρησης από την εργασία και της ημερομηνίας κατά την οποία δικαιούστε να λάβετε παροχές, αν και οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας συνήθως ξεκινούν εντός δύο εβδομάδων.

Ο εργοδότης σας μπορεί να απαιτήσει να χρησιμοποιήσετε μερικές ή όλες τις ασθένειες ημέρες σας πριν αρχίσει να πληρώνει η πολιτική. Μόλις τελειώσει η περίοδος αναμονής, θα λάβετε γενικά ένα καθορισμένο ποσοστό των μισθών που λάβατε πριν απενεργοποιήσετε.

Για παράδειγμα, εάν πληρώνατε 1.000 $ την εβδομάδα και η πολιτική σας πληρώνει το 60% των κερδών πριν από την αναπηρία, θα λάβετε όφελος 600 $ την εβδομάδα. Οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές πληρώνουν γενικά παροχές για διάστημα μεταξύ τριών και έξι μηνών, αν και ορισμένες θα προσφέρουν κάλυψη για έως και ένα έτος ή περισσότερο (οι παροχές λήγουν όταν λήξει η αναπηρία, εάν αυτό συμβεί νωρίτερα από την ημερομηνία που η πολιτική θα σταματούσε διαφορετικά να πληρώνει οφέλη). Εάν εξακολουθείτε να μην μπορείτε να εργαστείτε όταν λήξουν οι παροχές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας σας, ενδέχεται να δικαιούστε να λαμβάνετε παροχές μακροχρόνιας αναπηρίας εάν έχετε πολιτική μακροπρόθεσμης αναπηρίας ή μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης, ανάλογα με τις περιστάσεις.

Η άδεια εγκυμοσύνης και μητρότητας είναι ένα πολύ κοινό κίνητρο για βραχυπρόθεσμες αξιώσεις αναπηρίας. Οι κανόνες του νόμου περί οικογενειακής και ιατρικής άδειας (FMLA) επιτρέπουν 12 εβδομάδες άδειας χωρίς αποδοχές, αλλά η ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να διασφαλίσει ότι μια νέα μητέρα λαμβάνει ένα ποσοστό του κανονικού μισθού της κατά τη διάρκεια τουλάχιστον ενός μέρους της άδειας μητρότητας.

Σύμφωνα με την Πράξη Προσιτής Φροντίδας (ACA), οι μεγάλοι εργοδότες υποχρεούνται να προσφέρουν ασφάλιση υγείας σε εργαζομένους πλήρους απασχόλησης και ο πλήρης χρόνος ορίζεται ως 30 ή περισσότερες "ώρες υπηρεσίας" την εβδομάδα. Το 2015, η IRS διευκρίνισε ότι ο χρόνος για τον οποίο ένας εργαζόμενος λαμβάνει παροχές αναπηρίας (βραχυπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμα) θεωρείται "ώρες υπηρεσίας", πράγμα που σημαίνει ότι ο εργοδότης πρέπει να συνεχίσει να προσφέρει παροχές ασφάλισης υγείας για όσο διάστημα ο εργαζόμενος είναι εξακολουθεί να θεωρείται ενεργός υπάλληλος (σημειώστε ότι το ACA δεν απαιτεί από τους εργοδότες να προσφέρουν οποιοδήποτε είδος ασφάλισης αναπηρίας, αλλά εάν το κάνουν, και εάν ένας εργαζόμενος λαμβάνει παροχές αναπηρίας, αυτές οι ώρες εξακολουθούν να υπολογίζονται ως ώρες υπηρεσίας).

Πώς διαφέρει η ασφάλιση μακροχρόνιας αναπηρίας;

Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας έχει επίσης σχεδιαστεί για να αντικαθιστά ένα μέρος του εισοδήματός σας όταν μια αναπηρία σας εμποδίζει να εργαστείτε, αλλά θα πληρώσει παροχές για πολύ περισσότερο από ένα πρόγραμμα βραχυπρόθεσμης αναπηρίας. Η μακροχρόνια κάλυψη αναπηρίας γενικά δεν συμβαίνειαρχήπληρωμή παροχών έως ότου δεν μπορείτε να εργαστείτε για τουλάχιστον ένα μήνα και μερικές φορές για ένα ή δύο χρόνια. Τα περισσότερα σχέδια έχουν περίοδο αναμονής 3-26 εβδομάδων. Αλλά μετά την έναρξη των παροχών, συνεχίζονται για χρόνια. Ανάλογα με την πολιτική, μπορεί ακόμη και να συνεχιστούν έως ότου συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης.

Πολλοί εργαζόμενοι έχουν τόσο βραχυπρόθεσμη όσο και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, επειδή τα δύο προϊόντα μπορούν να λειτουργήσουν από κοινού για να διασφαλίσουν ότι ο εργαζόμενος με ειδικές ανάγκες έχει πρόσβαση σε μερική αντικατάσταση εισοδήματος για σχεδόν ολόκληρη τη διάρκεια της αναπηρίας.

Ένα παράδειγμα συμπληρωματικών πολιτικών θα ήταν μια πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας με περίοδο αναμονής δύο εβδομάδων, η οποία αντικαθιστά το 70% της αμοιβής του εργαζομένου για τρεις μήνες, σε συνδυασμό με μια πολιτική μακροπρόθεσμης αναπηρίας που έχει περίοδο αναμονής τριών μηνών και στη συνέχεια αντικαθιστά το 60% του εισοδήματος του εργαζομένου για έως και δέκα χρόνια (το χρονικό διάστημα που ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα αναπηρίας θα καταβάλει παροχές ποικίλλει από το ένα πρόγραμμα στο άλλο, αλλά μετράται σε χρόνια, αντί σε εβδομάδες ή μήνες).

Η κάλυψη μακροπρόθεσμης αναπηρίας είναι ακριβότερη από την κάλυψη βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, καθώς οι πιθανές πληρωμές είναι πολύ μεγαλύτερες, δεδομένου του χρόνου που ένα άτομο θα μπορούσε να λάβει παροχές.

Πώς διαφέρουν οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας

Ενώ οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά, η καθεμία μπορεί να έχει διαφορετικές ιδιαιτερότητες.

Ορισμός της αναπηρίας: Ορισμένες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εργασίας στη δική σας εργασία. Αυτοί είναι γνωστοί ως ορισμοί της «αναπηρίας» για το επάγγελμα. Άλλες πολιτικές ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εργασίας σε οποιαδήποτε εργασία, γνωστή ως ορισμός «κάθε επάγγελμα». Οι παροχές αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης ισχύουν μόνο σε περιπτώσεις μακροχρόνιας αναπηρίας και βασίζονται στον ορισμό «οποιαδήποτε εργασία». Έτσι, εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε στην κανονική σας εργασία, αλλά είστε σε θέση να κάνετε τουλάχιστον κάποιο είδος εργασίας, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης δεν θα σας παρέχει παροχές αναπηρίας. Αλλά οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να προσφέρουν πιο γενναιόδωρα επιδόματα, στο εμπόριο για τα ασφάλιστρα που (ή ο εργοδότης σας) πληρώνετε.

Service Wait: Μερικοί εργοδότες θα προσφέρουν βραχυπρόθεσμα προγράμματα αναπηρίας μόνο αφού έχετε εργαστεί για αυτούς για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα, έξι μήνες ή ένα έτος.

Περίοδος αναμονής: Αυτό αναφέρεται επίσης ως περίοδος απομάκρυνσης και είναι ο χρόνος μεταξύ της ασθένειας ή του τραυματισμού και της έναρξης των ασφαλιστικών παροχών αναπηρίας σας. Τα περισσότερα προγράμματα βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν περιόδους αναμονής 0 έως 14 ημερών. Γενικά, οι πολιτικές με μεγαλύτερη περίοδο αναμονής έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα. Πολλά βραχυπρόθεσμα προγράμματα αναπηρίας έχουν διαφορετικές περιόδους αναμονής για διαφορετικούς τύπους αναπηριών. Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα μπορεί να έχει μια περίοδο αναμονής επτά ημερών για μια ασθένεια και καμία περίοδο αναμονής για ένα ατύχημα που συνέβη εκτός της εργασίας.

Ποσοστά παροχών: Τα ποσοστά παροχών ποικίλλουν, αλλά γενικά κυμαίνονται μεταξύ 40% και 80% των εσόδων σας πριν από την αναπηρία. Εάν θέλετε το υψηλότερο ποσοστό, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα μεγαλύτερο ασφάλιστρο. Ορισμένες βραχυπρόθεσμες πολιτικές αναπηρίας αλλάζουν τα ποσοστά παροχών κατά τη διάρκεια της περιόδου παροχών. Για παράδειγμα, η πολιτική σας μπορεί να πληρώσει 80% για τις πρώτες τρεις εβδομάδες αναπηρίας και έπειτα 50% για το υπόλοιπο της περιόδου παροχής.

Περίοδοι παροχών: Οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας προορίζονται να αντικαταστήσουν ένα μέρος του εισοδήματός σας όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε για σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα, συνήθως τρεις έως έξι μήνες. Ορισμένες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας θα συνεχίσουν να καταβάλλουν παροχές για έως και δύο χρόνια, αλλά αυτές είναι λιγότερο συχνές (σημειώστε ότι η κάλυψη μακροπρόθεσμης αναπηρίας, που περιγράφεται παραπάνω, είναι ένας διαφορετικός τύπος πολιτικής που θα συνεχίσει να πληρώνει παροχές έως και αρκετές χρόνια ή ακόμη και έως 65 ετών σε ορισμένα προγράμματα · η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας είναι ουσιαστικά πιο ακριβή από την ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας). Η πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας μπορεί να σας επιτρέψει να επιστρέψετε στη δουλειά σε δοκιμαστική βάση. Για παράδειγμα, η πολιτική σας μπορεί να σας δώσει μια δοκιμαστική περίοδο δύο εβδομάδων. Εάν επιστρέψετε στη δουλειά για λιγότερο από δύο εβδομάδες και διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας λόγω της αναπηρίας σας, η πολιτική θα σας επέτρεπε να συνεχίσετε τις παροχές σας σαν να μην επιστρέψατε στη δουλειά.

Αλλαγές στο ασφάλιστρό σας: Εάν εγγραφείτε για ένα "μη ακυρώσιμο" συμβόλαιο βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να αλλάξει τα ασφάλιστρα ή τα επιδόματά σας. Ωστόσο, εάν εγγραφείτε για ένα «εγγυημένο ανανεώσιμο» συμβόλαιο, επιτρέπεται στην ασφαλιστική εταιρεία να αλλάξει τα ασφάλιστρά σας, αλλά μόνο εάν το αλλάζει για μια ολόκληρη ομάδα ασφαλισμένων. Η καλύτερη κάλυψη συνοδεύεται από προγράμματα που είναι και τα δύο μη ακυρώσιμη και εγγυημένη ανανεώσιμη, αλλά αυτά τα σχέδια τείνουν επίσης να έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Εξαιρέσεις: Πολλές πολιτικές δεν θα καλύπτουν τις αναπηρίες που προκαλούνται από απόπειρες αυτοκτονίας, κατάχρηση ναρκωτικών, πόλεμο ή απόπειρα διάπραξης εγκλήματος. Οι προϋπάρχουσες συνθήκες αποκλείονται επίσης συχνά, αν και αυτό συχνά αποτελεί προσωρινό αποκλεισμό για σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες ( Με άλλα λόγια, μια πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορεί να έχει περίοδο αναμονής ενός έτους, μετά την εγγραφή ενός εργαζομένου στο πρόγραμμα, προτού καταβάλει αξιώσεις αναπηρίας που σχετίζονται με τις προϋπάρχουσες συνθήκες του εργαζομένου). Οι τραυματισμοί κατά την εργασία, οι οποίοι καλύπτονται από την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων, δεν καλύπτονται επίσης.

Πώς να αποκτήσετε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας

Εγγραφή για ομαδικό πρόγραμμα
Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει ένα πρόγραμμα βραχυπρόθεσμης αναπηρίας ως επιλογή παροχών που σχετίζονται με την εργασία. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, μπορείτε να εγγραφείτε στο πρόγραμμα κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου εγγραφής σας (όταν πληροίτε τις προϋποθέσεις για πρώτη φορά) ή κατά τη διάρκεια της ετήσιας ανοιχτής περιόδου εγγραφής του εργοδότη σας.

Ίσως χρειαστεί να έχετε κάλυψη σύμφωνα με την πολιτική για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα προτού καλυφθεί μια προϋπάρχουσα κατάσταση (γνωστή ως περίοδος αποκλεισμού). Η ACA απέκλεισε τη χρήση προϋπάρχουσων περιόδων αναμονής και εξαιρέσεων για παροχές ασφάλισης υγείας, αλλά δεν άλλαξε τους κανόνες σχετικά με την ασφάλιση αναπηρίας. Λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο αντιμετώπισης των προϋπάρχοντων συνθηκών θα είναι στη βραχυπρόθεσμη αναπηρία ασφαλιστικές πληροφορίες που παρέχει ο εργοδότης σας, οπότε φροντίστε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση.

Οι κανόνες σχετικά με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία. Εάν πιστεύετε ότι η εταιρεία σας ή ο ασφαλιστής δεν σας αντιμετωπίζει δίκαια, επικοινωνήστε με το τμήμα ασφάλισης του κράτους σας. Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στο τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας μέσω του ιστότοπου της Εθνικής Ένωσης Επιτρόπων Ασφαλίσεων.

Εγγραφή για ατομική πολιτική

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή εργάζεστε για έναν εργοδότη που δεν προσφέρει βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς ενός ατομικού συμβολαίου. Θα πρέπει να υποβληθείτε σε ιατρική ασφάλιση για να λάβετε ένα ατομικό πρόγραμμα βραχυπρόθεσμης αναπηρίας (και πάλι, η ACA δεν άλλαξε τίποτα σχετικά με αυτό. Η ασφάλιση υγείας είναι εγγυημένη έκδοση ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό, αλλά η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι).

Και ο ασφαλιστής θα πρέπει επίσης να εξετάσει τα οικονομικά σας, συμπεριλαμβανομένου του τρέχοντος εισοδήματός σας, για να βεβαιωθείτε ότι η πολιτική δεν θα παρέχει υπερβολικά οφέλη (αυτή είναι μια πιο απλή διαδικασία με τις πολιτικές αναπηρίας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, καθώς είναι απλώς σχεδιασμένες να αντικαθιστούν ένα συγκεκριμένο ποσό του εισοδήματος που κερδίζετε από τον εργοδότη που χρηματοδοτεί την πολιτική αναπηρίας).

Όταν ψωνίζετε για μια ατομική πολιτική, αναζητήστε μια αξιόπιστη εταιρεία και φροντίστε να διαβάσετε όλες τις λεπτομέρειες της πολιτικής σας. Το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με την οικονομική ασφάλεια και το ιστορικό καταγγελιών των εταιρειών που προσφέρουν συμβόλαια στην περιοχή σας.

Μπορείτε να βρείτε αξιολογήσεις των ασφαλιστικών παρόχων στους ακόλουθους ιστότοπους:

• Moody's
• ΕΙΜΑΙ. Καλύτερα