Κατανόηση των εξαιρέσεων ασφάλισης υγείας και της αξιόπιστης κάλυψης

Πολλοί Αμερικανοί έχουν προβλήματα που σχετίζονται με την υγεία τα οποία οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ορίσουν ως προϋπάρχουσες συνθήκες. Μια προϋπάρχουσα κατάσταση είναι ένα πρόβλημα υγείας που υπάρχειπρινυποβάλετε αίτηση για ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας ή εγγραφείτε σε νέο πρόγραμμα υγείας.

Στο τέλος της ημέρας, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες και τα προγράμματα υγείας είναι επιχειρήσεις που επικεντρώνονται στην οικονομική τους γραμμή. Είναι προς το συμφέρον τους, επομένως, να αποκλείσουν άτομα με προϋπάρχουσες συνθήκες, να επιβάλουν περίοδο αναμονής πριν από την έναρξη της κάλυψης ή να χρεώσουν υψηλότερα ασφάλιστρα και έξοδα εκτός τσέπης για την κάλυψη ατόμων με προϋπάρχουσες συνθήκες, καθώς αυτά τα άτομα είναι πιθανό να κοστίσουν ο ασφαλιστής περισσότερο στα έξοδα απαιτήσεων.

Ωστόσο, τέτοιες διατάξεις δεν είναι δημοφιλείς και δυσκολεύουν τους ανθρώπους να λάβουν κάλυψη υγείας, γι 'αυτό διάφοροι πολιτειακοί και ομοσπονδιακοί κανονισμοί έχουν ρυθμίσει αυτό το ζήτημα στις περισσότερες ασφαλιστικές αγορές.

Μια προϋπάρχουσα κατάσταση μπορεί να είναι κάτι τόσο κοινό όσο η υψηλή αρτηριακή πίεση ή αλλεργίες, ή τόσο σοβαρό όσο ο καρκίνος, ο διαβήτης τύπου 2 ή το άσθμα - χρόνια προβλήματα υγείας που επηρεάζουν μεγάλο μέρος του πληθυσμού.

Πριν από το 2014, στις περισσότερες πολιτείες, ένα ατομικό σχέδιο υγείας στην αγορά (το είδος που αγοράζετε εσείς, σε αντίθεση με την απόκτηση από έναν εργοδότη) θα μπορούσε να αρνηθεί την κάλυψη για οτιδήποτε σχετίζεται με την προϋπάρχουσα κατάστασή σας, σας χρεώνει υψηλότερα ασφάλιστρα με βάση το ιατρικό σας ιστορικό ή ακόμη και να απορρίψετε την αίτησή σας εντελώς.

Εάν εγγραφείτε σε πρόγραμμα εργοδότη, θα αντιμετωπίσετε πιθανές περιόδους αναμονής για προϋπάρχουσα κάλυψη συνθηκών εάν δεν διατηρήσατε συνεχή κάλυψη πριν από την εγγραφή στο νέο πρόγραμμα.

Ο νόμος περί προσιτής φροντίδας και προϋπάρχουσες συνθήκες

Ένα από τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα του νόμου περί προστασίας ασθενών και προσιτής φροντίδας που υπογράφηκε τον Μάρτιο του 2010, ήταν η κατάργηση προϋπάρχουσας κατάστασης που επιβάλλουν τα σχέδια υγείας.

Από τον Σεπτέμβριο του 2010, τα παιδιά κάτω των 19 ετών με προϋπάρχουσες καταστάσεις δεν θα μπορούσαν να στερηθούν την πρόσβαση στο πρόγραμμα υγείας των γονιών τους και δεν επιτρέπεται πλέον στις ασφαλιστικές εταιρείες να αποκλείσουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις από την κάλυψη υγείας ενός παιδιού.

Από τον Ιανουάριο του 2014, όλα τα νέα μεγάλα ιατρικά προγράμματα υγείας (συμπεριλαμβανομένων εκείνων που πωλήθηκαν στο χρηματιστήριο καθώς και τα σχέδια που πωλήθηκαν εκτός της ανταλλαγής) έπρεπε να είναι εγγυημένα, πράγμα που σημαίνει ότι οι προϋπάρχουσες συνθήκες δεν μπορούν πλέον να ληφθούν υπόψη όταν ο αιτών εγγράφεται.

Τα ασφάλιστρα μπορούν να διαφέρουν μόνο βάσει ηλικίας, ταχυδρομικού κώδικα, χρήσης καπνού και οικογενειακού μεγέθους. Έτσι, ένα άτομο στη μέση της θεραπείας για καρκίνο θα πληρώσει το ίδιο ασφάλιστρο με τον γείτονα της ίδιας ηλικίας που είναι απόλυτα υγιές και οι θεραπείες για τον καρκίνο θα καλυφθούν από το νέο πρόγραμμα υγείας.

Αργότερα σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στην επέκταση σχεδίων που δεν αποτελούν μείζονα ιατρική κάλυψη (και που εξακολουθούν να αποκλείουν προϋπάρχουσες καταστάσεις) υπό την κυβέρνηση Trump. Αλλά πρώτα, ας ρίξουμε μια ματιά στον τρόπο αντιμετώπισης των προϋπάρχοντων συνθηκών πριν τεθούν σε ισχύ οι μεταρρυθμίσεις της ACA:

Ο αποκλεισμός προϋπάρχουσας κατάστασης πριν το ACA

Το Pre-ACA, μια προϋπάρχουσα κατάσταση θα μπορούσε να επηρεάσει την ασφαλιστική σας κάλυψη υγείας. Εάν υποβάλατε αίτηση για ασφάλιση σε μεμονωμένη αγορά, ορισμένες εταιρείες ασφάλισης υγείας θα σας αποδέχονταν υπό όρους παρέχοντας μια προϋπάρχουσα περίοδο αποκλεισμού συνθηκών ή μια πλήρη αποκλεισμός στην προϋπάρχουσα κατάσταση.

Παρόλο που το πρόγραμμα υγείας σας είχε αποδεχτεί και πληρώνατε τα μηνιαία ασφάλιστρα, δεν θα είχατε κάλυψη για οποιαδήποτε περίθαλψη ή υπηρεσίες που σχετίζονται με την προϋπάρχουσα κατάστασή σας.

Ανάλογα με το συμβόλαιο και τους κανονισμούς ασφάλισης της πολιτείας σας, αυτή η περίοδος αποκλεισμού μπορεί να κυμαίνεται από έξι μήνες έως μόνιμο αποκλεισμό.

Ατομικά σχέδια αγοράς: Για παράδειγμα, η Λόρι ήταν 48χρονος ανεξάρτητος συγγραφέας, που έλαβε κάλυψη υγείας στην ατομική αγορά πριν από το ACA. Έχει υψηλή αρτηριακή πίεση που ελέγχεται καλά με δύο φάρμακα. Αποφάσισε να αγοράσει τη δική της ασφάλιση υγείας που περιελάμβανε κάλυψη φαρμάκων.

Το μόνο προσιτό σχέδιο υγείας που μπορούσε να βρει είχε μια περίοδο αποκλεισμού 12 μηνών για την υψηλή αρτηριακή της πίεση. Για τους πρώτους 12 μήνες της πολιτικής της, απορρίφθηκαν όλοι οι ισχυρισμοί της (συμπεριλαμβανομένων επισκέψεων γιατρού και φαρμάκων) σχετικά με την υψηλή αρτηριακή της πίεση. Ωστόσο, εντός του πρώτου έτους κάλυψης, έλαβε επίσης τη γρίπη και τη λοίμωξη του ουροποιητικού συστήματος, και οι δύο καλύφθηκαν πλήρως επειδή δεν ήταν προϋπάρχουσες καταστάσεις.

Αν και χρησιμοποιήθηκαν προσωρινές προϋπάρχουσες περίοδοι αποκλεισμού συνθηκών, ήταν επίσης κοινό να βλέπουμε μόνιμες προϋπάρχουσες εξαιρέσεις κατάστασης στην ατομική αγορά ασφάλισης υγείας. Σύμφωνα με αυτές τις εξαιρέσεις, η προϋπάρχουσα προϋπόθεση δεν θα καλύπτεται ποτέ από το πρόγραμμα.

Ένα άτομο που έσπασε ένα χέρι σε ατύχημα με σνόουμπορντ στην εφηβεία του και κατέληξε με μια ράβδο τιτανίου στο χέρι του θα μπορούσε να του προσφερθεί ένα σχέδιο στην ατομική αγορά αργότερα, αλλά με μόνιμο αποκλεισμό για οτιδήποτε σχετίζεται με την "εσωτερική στερέωση" (δηλαδή, η ράβδος και οποιοδήποτε πρόσθετο υλικό) στο χέρι του.

Μέχρι τη στιγμή που τέθηκε σε ισχύ το ACA, οι προϋπάρχουσες εξαιρέσεις συνθηκών είχαν γίνει λιγότερο συχνές και οι αυξήσεις των επιτοκίων έγιναν συχνότερα. Έτσι, στο παράδειγμα του Lori, παραπάνω, μια εταιρεία ασφάλισης υγείας θα μπορούσε να είχε συμφωνήσει να καλύψει τη Lori στο σύνολό του (συμπεριλαμβανομένης της υπέρτασης), αλλά με ασφάλιστρο που ήταν 25 τοις εκατό ή 50 τοις εκατό υψηλότερο από το κανονικό ποσοστό για κάποιον στην ηλικία της.

Από τη στιγμή που το ACA έχει εφαρμοστεί, οι προϋπάρχουσες προϋποθέσεις δεν αποτελούν πλέον παράγοντα τιμολόγησης ή επιλεξιμότητας και οι ασφαλιστικές αιτήσεις δεν ρωτούν πλέον για το ιατρικό ιστορικό κατά την εγγραφή των ατόμων.

Προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη: Εάν λάβατε ασφάλιση στη δουλειά σας, ανάλογα με τον εργοδότη σας και τα προγράμματα υγείας που προσφέρετε, μπορεί να είχατε προϋπάρχουσα περίοδο αποκλεισμού. Ωστόσο, η περίοδος αποκλεισμού περιορίστηκε σε 12 μήνες (18 μήνες εάν εγγραφήκατε αργότερα στο πρόγραμμα υγείας) και εφαρμόστηκε μόνο σε συνθήκες υγείας για τις οποίες ζητήσατε θεραπεία τους 6 μήνες πριν εγγραφείτε στο πρόγραμμα υγείας (αυτές οι ενισχυμένες προστασίες υπό τον εργοδότη - τα χορηγούμενα σχέδια υγείας οφείλονται στο HIPAA, που συζητείται παρακάτω).

Για παράδειγμα, ο 34χρονος Mike πήρε μια νέα δουλειά αφού ήταν άνεργος και ανασφάλιστος για σχεδόν ένα χρόνο. Η νέα του εταιρεία επέτρεψε στους υπαλλήλους να συμμετάσχουν στο πρόγραμμα υγείας στο τέλος της πρώτης περιόδου αμοιβής. Ο Μάικ είχε ήπιο άσθμα και υπέστη τραυματισμό στο γόνατο παίζοντας μπάσκετ όταν ήταν στα 20 του.

Τους έξι μήνες πριν από την εγγραφή στο πρόγραμμα υγείας του εργοδότη του, δεν είχε επισκέψεις γιατρού και δεν έλαβε φάρμακα. Δεν υπέστη, επομένως, καμία περίοδο αποκλεισμού για τις προϋπάρχουσες συνθήκες του.

Λίγο αφότου άρχισε να εργάζεται, το άσθμα του επιδεινώθηκε, αλλά καλύφθηκε πλήρως για όλη τη φροντίδα που σχετίζεται με το άσθμα, επειδή δεν θεωρήθηκε προϋπάρχουσα κατάσταση, καθώς δεν είχε λάβει θεραπεία για αυτό τους έξι μήνες πριν από την εγγραφή στο πρόγραμμα του εργοδότη του.

Τώρα που έχει εφαρμοστεί το ACA, δεν έχει σημασία αν ο Mike είχε κάλυψη πριν από την ένταξή του στο νέο εργοδότη του, ή αν ζήτησε θεραπεία για οποιαδήποτε ιατρική πάθηση τους μήνες πριν από την ένταξή του - οι προϋπάρχουσες καταστάσεις του καλύπτονται με κάθε τρόπο .

HIPAA και αξιόπιστη κάλυψη

Το 1996, το Κογκρέσο ψήφισε τον Νόμο για τη φορητότητα και την υπευθυνότητα της ασφάλισης υγείας (HIPAA), έναν νόμο που παρέχει σημαντική προστασία για εσάς και τα μέλη της οικογένειάς σας, ειδικά όταν εγγράφεστε σε ένα πρόγραμμα που προσφέρει ένας εργοδότης. Αυτές οι προστασίες περιλαμβάνουν:

• Όρια στη χρήση προϋπάρχουσας εξαίρεσης συνθηκών σε προγράμματα υγείας που υποστηρίζονται από εργοδότες.
• Αποτρέπει τα σχέδια υγείας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη από το να κάνουν διακρίσεις εναντίον σας αρνούμενοι την κάλυψη ή χρεώνοντάς σας περισσότερο για κάλυψη με βάση τα προβλήματα υγείας σας ή ενός μέλους της οικογένειας.
• Συνήθως εγγυάται ότι εάν αγοράσετε ασφάλιση υγείας, μπορείτε να ανανεώσετε την κάλυψή σας ανεξάρτητα από οποιεσδήποτε συνθήκες υγείας στην οικογένειά σας.

Αν και το HIPAA δεν ισχύει σε όλες τις περιπτώσεις, ο νόμος διευκόλυνε τους ανθρώπους να αλλάξουν από ένα πρόγραμμα υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότη σε άλλο, ανεξάρτητα από προϋπάρχουσες συνθήκες.

Και παρόλο που οι προστασίες HIPAA δεν επεκτείνονταν στην ιδιωτική κάλυψη της αγοράς, ορισμένα κράτη είχαν υιοθετήσει κανονισμούς που επέτρεπαν σε άτομα που είναι επιλέξιμα για HIPAA να αγοράσουν εγγυημένη κάλυψη ζητημάτων στην ατομική αγορά (επιλέξιμο για HIPAA σημαίνει ότι το άτομο είχε τουλάχιστον 18 μήνες αξιόπιστης κάλυψης χωρίς ένα κενό άνω των 63 ημερών και η πιο πρόσφατη αξιόπιστη κάλυψη ήταν υπό ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη, ένα κυβερνητικό πρόγραμμα ή ένα εκκλησιαστικό σχέδιο. επίσης, το άτομο πρέπει να έχει εξαντλήσει το COBRA εάν ήταν διαθέσιμο και δεν μπορεί να είναι επιλέξιμο για Medicare ή Medicaid).

Ωστόσο, στις περισσότερες πολιτείες, πριν από το 2014, εάν τα άτομα που είναι επιλέξιμα για HIPAA χρειάστηκαν να αγοράσουν τη δική τους ασφάλιση υγείας και είχαν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις, η μόνη επιλογή εγγυημένης έκδοσης ήταν η κρατική ομάδα υψηλού κινδύνου.

Παρόλο που η διοίκηση του Trump και οι Ρεπουμπλικάνοι στο Κογκρέσο προσπάθησαν (ανεπιτυχώς) να καταργήσουν και να αντικαταστήσουν την ACA το 2017, η κατάργηση της ACA δεν θα επηρέαζε τον HIPAA, που προηγείται της ACA σχεδόν δύο δεκαετίες.

Αξιόπιστη κάλυψη

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό του HIPAA είναι γνωστό ως αξιόπιστη κάλυψη. Η αξιόπιστη κάλυψη είναι η κάλυψη ασφάλισης υγείας που είχατε πριν εγγραφείτε στο νέο σας πρόγραμμα υγείας, αρκεί να μην διακόπτεται για περίοδο 63 ή περισσότερων ημερών.

Το χρονικό διάστημα που είχατε «αξιόπιστη» κάλυψη ασφάλισης υγείας θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να αντισταθμίσει μια προϋπάρχουσα περίοδο αποκλεισμού συνθηκών στο νέο πρόγραμμα υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη προτού η ACA εξαλείψει προϋπάρχουσες περιόδους αποκλεισμού συνθηκών.

Η κατώτατη γραμμή: Εάν είχατε τουλάχιστον 18 μήνες υγειονομικής κάλυψης στην προηγούμενη εργασία σας και εγγραφείτε στο νέο πρόγραμμα υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας χωρίς διάλειμμα 63 ημερών ή περισσότερο, το νέο σας πρόγραμμα υγείας δεν μπορεί να σας υποβάλει σε προ- υφιστάμενη εξαίρεση συνθηκών. Αυτή η προστασία των καταναλωτών υπήρχε ήδη πριν από το ACA και οι προσπάθειες κατάργησης και αντικατάστασης του ACA (το 2017 αλλά και πιθανές μελλοντικές προσπάθειες) δεν θα επηρέαζαν αυτήν τη διάταξη, καθώς αποτελεί μέρος του HIPAA και όχι του ACA .

Για παράδειγμα, ο Γκρεγκ αποφάσισε να αλλάξει θέσεις εργασίας για καλύτερες ευκαιρίες προώθησης. Δούλεψε με έναν στρατολογητή και βρήκε μια νέα δουλειά, την οποία ξεκίνησε δύο εβδομάδες αφού παραιτήθηκε από την προηγούμενη θέση του. Η νέα του δουλειά προσέφερε παρόμοια ασφάλιση υγείας, διαθέσιμη μετά τον πρώτο μήνα εργασίας και εγγράφηκε σε οικογενειακό πρόγραμμα. Αν και ο Γκρεγκ ήταν σε καλή υγεία, η γυναίκα του είχε διαβήτη τύπου 2 και ένα από τα παιδιά του είχε άσθμα.

Ο Γκρεγκ είχε εργαστεί για την προηγούμενη εταιρεία του για 2 χρόνια, κατά τη διάρκεια του οποίου η οικογένειά του καλύφθηκε βάσει του προγράμματος αυτού του εργοδότη. Δεν είχε κάλυψη κατά τη διάρκεια των δύο εβδομάδων που βρισκόταν ανάμεσα στις θέσεις εργασίας και για τον πρώτο μήνα της νέας εργασίας του, αλλά η ανασφάλιστη διάρκειά του ήταν μικρότερη από 63 ημέρες. Έτσι, παρά τις προϋπάρχουσες συνθήκες υγείας στην οικογένειά του, το σχέδιο υγείας του Γκρεγκ δεν μπόρεσε να επιβάλει προϋπάρχουσα περίοδο αποκλεισμού της κατάστασης.

Τώρα που έχει εφαρμοστεί το ACA, ο εργοδότης του Greg δεν μπορεί να επιβάλει προϋπάρχουσες περιόδους αναμονής σε νέους εγγραφείς, ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό ή το ιστορικό ασφάλισης υγείας. Αλλά ακόμη και χωρίς το ACA, η οικογένεια του Greg θα είχε προστατευτεί από προϋπάρχουσες εξαιρέσεις συνθηκών και περιόδους αναμονής, χάρη στο HIPAA.

Προϋπάρχουσες συνθήκες και η διοίκηση του Trump

Το 2016, ο πρώην Πρόεδρος Τραμπ έκανε εκστρατεία για την υπόσχεση για κατάργηση και αντικατάσταση του ACA. Ανέλαβε τα καθήκοντά του με τη Ρεπουμπλικανική πλειοψηφία τόσο στη Βουλή όσο και στη Γερουσία, και οι Ρεπουμπλικάνοι νομοθέτες είχαν πιέσει για την κατάργηση της ACA καθ 'όλη τη διάρκεια της κυβέρνησης Ομπάμα.

Αλλά όταν η πραγματικότητα της κατάργησης ήταν εφικτή, οι ηγέτες των Ρεπουμπλικανών στο Κογκρέσο δεν μπόρεσαν να συγκεντρώσουν αρκετή υποστήριξη για να περάσουν κάποιο από τα νομοσχέδια κατάργησης της ACA που εξετάστηκαν το 2017. Το Σώμα ψήφισε τον Αμερικανικό Νόμο περί Υγείας για την κατάργηση τμημάτων του ACA, αλλά αρκετές εκδόσεις του νομοσχεδίου απέτυχαν να εγκριθούν στη Γερουσία, οπότε το μέτρο δεν θεσπίστηκε ποτέ.

Το ACA δεν έχει καταργηθεί: Από το 2021, η μόνη διάταξη του ACA που είχε καταργηθεί ήταν η ατομική ποινή της εντολής, με την κατάργηση να ισχύει από το 2019. Τα άτομα που ήταν ανασφάλιστα το 2018 εξακολουθούν να υπόκεινται σε ποινή, αλλά όσοι ήταν ανασφάλιστοι το 2019 και μετά δεν θα υποστούν ποινή, εκτός εάν το κράτος τους εφαρμόσει ένα. (Η Μασαχουσέτη είχε ήδη μια ατομική εντολή πριν από την ACA. DC, Νιου Τζέρσεϋ, Ρόουντ Άιλαντ, Καλιφόρνια και Βερμόντ έχουν όλες ατομικές εντολές από το 2020.)

Ορισμένοι από τους φόρους της ACA (ο φόρος ιατροτεχνολογικών προϊόντων, ο φόρος Cadillac και ο φόρος ασφάλισης υγείας) καταργήθηκαν από το Κογκρέσο το 2019, με τις καταργήσεις να ισχύουν το 2020 και το 2021.

Και όλες οι προστασίες των καταναλωτών της ACA, συμπεριλαμβανομένων των διατάξεων που σχετίζονται με προϋπάρχουσες συνθήκες, είναι άθικτες από το 2018. Στην πραγματικότητα, διαδηλώνει κραυγές για προϋπάρχουσες ανησυχίες κατάστασης που καταδίκασαν τις προσπάθειες κατάργησης της ACA το 2017, με εκατομμύρια ανθρώπους να έρχονται σε επαφή με νομοθέτες και να εκφράζουν ανησυχίες ότι η αποδυνάμωση ή η κατάργηση του ACA θα μας επιστρέψει στις ημέρες προϋπάρχουσας εξαίρεσης κατάστασης και ενοχλητικών ερωτήσεων ιατρικού ιστορικού σχετικά με τις εφαρμογές ασφάλισης υγείας.

Σχέδια που αποκλείουν προϋπάρχουσες συνθήκες γίνονται πιο διαδεδομένα λόγω νέων ομοσπονδιακών κανονισμών. Προς το παρόν, η ACA είναι ανέπαφη και έχουν τεθεί σε αναμονή σημαντικές νομοθετικές προσπάθειες για την κατάργηση και την αντικατάστασή της. Αυτό πιθανότατα θα παραμείνει το ίδιο για τα επόμενα δύο χρόνια από τότε που οι Δημοκρατικοί απέκτησαν για άλλη μια φορά τον έλεγχο της Βουλής των Αντιπροσώπων στις εκλογές του 2020.

Η κυβέρνηση Trump εφάρμοσε νέους κανονισμούς που καθιστούσαν πιο προσιτή την κάλυψη υγείας που δεν συμμορφώνεται με το ACA. Αυτό περιλαμβάνει προγράμματα υγείας για μικρές επιχειρήσεις και αποκλειστικούς ιδιοκτήτες, καθώς και βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας για άτομα.

Σχέδια υγείας του συλλόγου: Με εκτεταμένη πρόσβαση σε σχέδια υγείας του συλλόγου, που προτάθηκαν από τη διοίκηση του Trump στις αρχές του 2018 και οριστικοποιήθηκαν τον Ιούνιο του 2018, μικρές ομάδες και αυτοαπασχολούμενα άτομα μπορούν να λάβουν κάλυψη βάσει κανόνων μεγάλων ομάδων, οι οποίοι είναι πολύ πιο χαλαροί από μια μικρή ομάδα και ατομικοί κανόνες αγοράς όσον αφορά τη συμμόρφωση με τη ΣΕΣ.

Όσον αφορά τις προϋπάρχουσες συνθήκες, τα μεγάλα ομαδικά προγράμματα δεν χρειάζεται να περιλαμβάνουν κάλυψη για όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA και οι μεγάλοι ασφαλιστές του ομίλου μπορούν να βασίσουν ασφάλιστρα στο ιατρικό ιστορικό του ομίλου, το οποίο δεν επιτρέπεται σε ατομικές ή μικρές αγορές ομίλου. .

Βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας: Επιπλέον, οι νέοι κανονισμοί για βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας, οι οποίοι οριστικοποιήθηκαν τον Αύγουστο του 2018 και τέθηκαν σε ισχύ τον Οκτώβριο του 2018, επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προσφέρουν "βραχυπρόθεσμα" προγράμματα με αρχικούς όρους έως και 364 ημέρες. , και συνολική διάρκεια, συμπεριλαμβανομένων των ανανεώσεων, έως και τρία έτη.

Τα κράτη μπορούν ακόμη να επιβάλουν αυστηρότερους κανονισμούς και περίπου τα μισά κράτη το πράττουν (μπορείτε να κάνετε κλικ σε μια πολιτεία σε αυτόν τον χάρτη για να δείτε πώς ρυθμίζονται τα βραχυπρόθεσμα σχέδια υγείας εντός του κράτους). Αλλά σε πολιτείες που δεν έχουν τους δικούς τους κανονισμούς, τα βραχυπρόθεσμα σχέδια μπορούν δυνητικά να θεωρηθούν ως εναλλακτική λύση για την κύρια ιατρική ασφάλιση υγείας - αν και μια εναλλακτική λύση που προσφέρει πολύ λιγότερο ισχυρή κάλυψη, αλλά σε χαμηλότερη τιμή.

Ο ορισμός έως και 364 ημερών είχε ήδη χρησιμοποιηθεί σε ομοσπονδιακό επίπεδο πριν από το 2017, αλλά η κυβέρνηση Ομπάμα άλλαξε τον ορισμό έτσι ώστε τα βραχυπρόθεσμα σχέδια να μην έχουν διάρκεια άνω των τριών μηνών (οριστικοποιήθηκε ο κανόνας του διαχειριστή Ομπάμα το 2016, αλλά δεν τέθηκε σε ισχύ μέχρι το 2017). Αλλά ο νέος κανόνας που επιτρέπει στα βραχυπρόθεσμα σχέδια να έχουν συνολική διάρκεια έως και τριών ετών ήταν νέος υπό τη διοίκηση του Τραμπ.

Αυτό είναι σημαντικό επειδή τα βραχυπρόθεσμα σχέδια εξαιρούσαν πάντοτε από τους κανόνες της ACA. Μπορούν και βασίζουν την επιλεξιμότητα στο ιατρικό ιστορικό και τείνουν να έχουν γενικές εξαιρέσεις για οτιδήποτε σχετίζεται με προϋπάρχουσα πάθηση.

Επιτρέποντας στους ανθρώπους να διατηρούν αυτά τα προγράμματα για έως και τρία χρόνια (σε πολιτείες όπου οι ασφαλιστές προσφέρουν αυτήν την επιλογή) σημαίνει ότι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν κάλυψη βάσει προγραμμάτων που δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες.

Αυτά τα σχέδια προφανώς θα απευθύνονται μόνο σε υγιείς ανθρώπους, αφήνοντας τους άρρωστους στην ασφαλιστική ομάδα που συμμορφώνεται με το ACA. Αυτό, με τη σειρά του, θα αυξήσει τα ασφάλιστρα στην αγορά που συμμορφώνεται με το ACA (αυτός ήταν ένας σαφώς καθορισμένος παράγοντας που οδήγησε στην αύξηση των επιτοκίων για μεμονωμένη ασφάλιση υγείας αγοράς 2019 σε εθνικό επίπεδο). Ωστόσο, τα σχέδια που συμμορφώνονται με το ACA θα συνεχίσουν να καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες.

Ακόμη και πριν η κυβέρνηση Ομπάμα περιορίσει τα βραχυπρόθεσμα σχέδια σε τρεις μήνες, ορισμένα κράτη δεν τα επέτρεψαν καθόλου, και άλλα κράτη τα περιόρισαν σε διάρκεια έξι μηνών (ο αριθμός των κρατών με περιορισμούς στη διάρκεια των βραχυπρόθεσμων σχεδίων έχει αυξήθηκε το 2018, με αρκετές πολιτείες να στρέφονται εναντίον των νέων ομοσπονδιακών κανόνων). Αλλά ανεξάρτητα από τη διαθεσιμότητα, τα άτομα που αγοράζουν βραχυπρόθεσμη ασφάλιση δεν θεωρούνται ασφαλισμένα στα μάτια του ACA.

Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης υπόκειται στην ατομική ποινή της ACA. Αλλά αυτή η ποινή δεν ισχύει πλέον από το 2019, καθώς καταργήθηκε μελλοντικά ως μέρος του φορολογικού νομοσχεδίου του GOP. Έτσι, ενώ μερικοί άνθρωποι μπορεί να έχουν αποφύγει τα βραχυπρόθεσμα σχέδια πριν από το 2017, επειδή ήθελαν να αποφύγουν τα ACA ατομική ποινή εντολής, αυτό το κίνητρο δεν ισχύει πλέον από το 2019.

Για να είμαστε σαφείς, οι χρήστες θα εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση σε μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς που περιλαμβάνει τις προϋπάρχουσες προστασίες της ACA. Αλλά όταν οι νομοθετικές προσπάθειες κατάργησης της ACA δεν ήταν επιτυχημένες, η κυβέρνηση Trump άρχισε να εργάζεται για να χαλαρώσει τους κανόνες μέσω κανονιστικής δράσης. Και όταν σχέδια που δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες ή / και βασικά οφέλη για την υγεία διατίθενται ευρύτερα, το βάρος των καταναλωτών είναι να βεβαιωθεί ότι κατανοούν πλήρως το σχέδιο που αγοράζουν.